Cartão consignado e cartão benefício do INSS: qual a diferença

O cartão consignado INSS é um cartão de crédito em que o valor mínimo da fatura é descontado direto do benefício. O cartão benefício funciona do mesmo jeito, mas vem com serviços extras, como descontos e assistências. Os dois são diferentes do empréstimo consignado, que tem parcelas fixas e data para acabar. Em setembro de 2026, novas contratações dos dois cartões estão suspensas por decisão do Tribunal de Contas da União (TCU).

As três modalidades lado a lado

O aposentado e o pensionista do INSS têm três formas de crédito consignado, cada uma com sua parte da margem:

Para saber como achar sua margem, veja margem consignável do INSS.

Como funciona o cartão de crédito consignado (RMC)

RMC quer dizer Reserva de Margem Consignável. Quando você contrata o cartão, 5% do benefício ficam reservados para ele.

Todo mês:

1. Você usa o cartão de crédito em compras ou faz um saque.
2. A fatura chega com o valor total.
3. O INSS desconta do benefício um valor até o limite da reserva (o pagamento mínimo).
4. O restante da fatura você paga por boleto.
5. Se não pagar o restante, o saldo vira dívida com juros e passa para o mês seguinte.

Os juros do cartão consignado também têm teto definido pelo Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS). Em março de 2025, o conselho manteve esse teto em 2,46% ao mês. É mais do que o teto do empréstimo consignado (1,85% ao mês na mesma época), mas menos do que o rotativo de um cartão de crédito comum. Confira os valores atuais no site do INSS.

Como funciona o cartão consignado de benefício (RCC)

O RCC (Reserva de Cartão Consignado) funciona como o RMC na parte financeira: tem limite, fatura, desconto do mínimo no benefício e possibilidade de saque. A diferença é que ele vem com serviços agregados, que variam conforme a instituição. Os mais comuns são:

• descontos em farmácias;
• assistências (por exemplo, auxílio funeral ou atendimento médico por telefone);
• seguros vinculados ao cartão.

Antes de considerar esse cartão por causa dos benefícios, pergunte o que está incluído, se tem custo e por quanto tempo vale. Um serviço que você não vai usar não justifica uma dívida.

O principal risco dos cartões: a dívida que não acaba

O problema mais conhecido do cartão consignado é este: muita gente pensa que contratou um empréstimo, mas na verdade fez um saque no cartão. Como o INSS só desconta o mínimo, a dívida continua rendendo juros e o desconto aparece mês após mês, por anos.

Exemplo ilustrativo (números redondos, não é oferta): seu Pedro (personagem de exemplo) sacou R$ 2.000,00 no cartão consignado. O desconto mensal no benefício é de R$ 80,00, que é o limite da reserva dele. Se os juros do mês sobre o saldo ficarem perto desse valor, quase todo o desconto vai para juros e o saldo devedor cai muito devagar. Sem pagar o restante da fatura por boleto, a dívida pode durar muitos anos.

No empréstimo consignado, isso não acontece: você sabe desde o início quantas parcelas vai pagar e quanto vai pagar no total.

Como saber se você tem cartão consignado

1. Entre no Meu INSS com sua conta gov.br.
2. Abra o Extrato de Empréstimo.
3. Procure as linhas de RMC ou RCC, com o nome do banco e o valor reservado.
4. Peça ao banco a fatura completa e o saldo devedor.

Se você não reconhece o cartão, siga o passo a passo de como cancelar desconto não autorizado no benefício do INSS.

Por que os cartões estão suspensos

O TCU determinou, por medida cautelar, que o INSS suspenda novas averbações de cartão de crédito consignado e de cartão consignado de benefício até uma nova decisão. O tribunal apontou suspeita de fraudes, uso indevido de dados de aposentados e práticas abusivas.

O que isso significa na prática, em setembro de 2026:

• Contratos antigos continuam valendo até serem pagos.
• Novas contratações e renovações dos cartões não estão permitidas.
• A margem dos cartões (10%) continua existindo na regra, mas não pode ser usada em novas operações.
• O empréstimo consignado segue liberado, com as novas exigências de segurança, como a confirmação pelo próprio beneficiário no Meu INSS.

Não há data para a suspensão acabar. Desconfie de quem oferece "cartão consignado liberado" enquanto a decisão estiver em vigor.

Qual escolher: cartão ou empréstimo?

Para quem precisa de um valor certo, o empréstimo consignado costuma ser mais previsível: parcela fixa, prazo definido e teto de juros menor. O cartão só faz sentido para quem usa o cartão de crédito com disciplina e paga a fatura toda.

Se você já tem saque no cartão consignado com saldo alto, vale conversar sobre alternativas. Em alguns casos, um empréstimo consignado com CET menor pode ajudar a organizar a dívida. Compare sempre o CET e o valor total. Veja o guia do empréstimo consignado INSS.

A Cash Certo encaminha propostas de consignado INSS para instituições financeiras autorizadas pelo Banco Central, sempre sujeitas a análise de crédito.

Perguntas frequentes

Cartão consignado e cartão benefício são a mesma coisa?

Não. Os dois têm desconto do mínimo da fatura no benefício e margem própria de 5% cada. O cartão benefício (RCC) traz serviços extras, como descontos e assistências. O cartão de crédito consignado (RMC) é só o cartão.

Posso cancelar o cartão consignado?

Pode. Peça o cancelamento ao banco e a quitação do saldo devedor. A margem só é liberada depois que o saldo é pago e o banco informa o INSS. Guarde o protocolo do pedido.

O desconto do cartão consignado tem fim?

Só quando o saldo da fatura é quitado. Como o INSS desconta apenas o mínimo, a dívida pode durar muito tempo se o restante não for pago por boleto.

Ainda dá para contratar cartão consignado do INSS?

Em setembro de 2026, não. O TCU mandou o INSS suspender novas averbações de RMC e RCC até nova decisão. Contratos já existentes continuam valendo.