Pix parcelado no cartão de crédito x rotativo x cheque especial

Na maioria dos casos, o Pix parcelado no cartão de crédito tende a sair mais barato que o rotativo, porque tem parcelas fixas e CET conhecido antes de você aceitar. Já a comparação com o cheque especial depende do CET que você receber e de quanto tempo vai ficar no negativo. A regra é simples: compare o CET e o total a pagar de cada opção, no mesmo prazo.

Como cada opção funciona

Pix parcelado no cartão de crédito

É um empréstimo pessoal que usa o limite do cartão de crédito. O valor cai por Pix na sua conta e você paga em parcelas fixas na fatura. Na Cash Certo, são de 1 a 21 parcelas, com juros e IOF, sujeito a análise de crédito. O CET vai de 1,93% a.m. (25,80% a.a.) a 17,90% a.m. (621,38% a.a.), conforme a análise.

O ponto forte é a previsibilidade: você sabe, antes de assinar, quanto vai pagar por mês e no total.

Rotativo do cartão de crédito

Acontece quando você paga menos que o total da fatura. O saldo que sobrou vira dívida no rotativo e passa a ter juros. Pelas regras do Conselho Monetário Nacional, o rotativo só pode ser usado até o vencimento da fatura seguinte; depois disso, o banco deve oferecer um parcelamento.

Desde janeiro de 2024, por causa da Lei nº 14.690/2023, os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar de 100% do valor original da dívida. Isso limita o estrago, mas não torna o rotativo barato. As taxas médias do rotativo divulgadas pelo Banco Central estão entre as mais altas do mercado. Confira o valor atual nas estatísticas de juros do Banco Central.

Cheque especial

É o limite que o banco deixa você usar quando a conta fica negativa. Os juros são cobrados por dia, sobre o saldo devedor. Existe um teto de juros para o cheque especial definido pelo Conselho Monetário Nacional; confira o valor atual no site do Banco Central. Mesmo com o teto, o cheque especial costuma ser caro para quem fica vários meses no negativo.

Tabela comparativa

Exemplo ilustrativo de comparação

Imagine a Maria (exemplo fictício). Ela precisa de R$ 1.000 para pagar uma conta e quer pagar em 12 meses.

• Pix parcelado no cartão de crédito: usando o exemplo oficial da Cash Certo, R$ 1.000,00 viram 12x de R$ 99,88, com total de R$ 1.198,60 e CET de 2,90% a.m. (40,98% a.a.). Maria sabe desde o início quanto vai pagar.
• Rotativo: se ela deixar R$ 1.000 da fatura sem pagar, a dívida vai crescer com os juros do rotativo, que costumam ser bem mais altos que o exemplo acima. Pela lei, os encargos não podem passar de 100% do valor original, ou seja, no pior caso a dívida pode chegar a R$ 2.000.
• Cheque especial: se ela ficar R$ 1.000 no negativo, paga juros diários até cobrir o saldo. Quanto mais tempo no negativo, maior o custo, mesmo com o teto.

Atenção: o CET de Maria no Pix pode ser maior que o do exemplo, conforme a análise. Por isso, compare o seu número real, não um número de propaganda.

Como comparar de verdade, em 4 passos

1. Peça o CET de cada opção. No Pix no cartão de crédito, ele vem na proposta. No rotativo, está na fatura. No cheque especial, no app ou contrato do banco.
2. Use o mesmo prazo. Compare 12 meses com 12 meses.
3. Calcule o total pago. Parcela vezes número de parcelas, mais qualquer encargo extra.
4. Veja se a parcela cabe. Uma opção barata que você não consegue pagar vira inadimplência.

Simule o Pix no simulador e veja a explicação de cada item em taxas e CET.

Quando cada uma pode fazer sentido

• Pix parcelado no cartão de crédito: quando você precisa de um valor maior e quer pagar em parcelas fixas, com CET menor que o das outras opções disponíveis para você.
• Rotativo: dificilmente é uma boa escolha. Se aconteceu, procure sair dele o quanto antes.
• Cheque especial: pode servir para um aperto de poucos dias, coberto logo em seguida.

Se você tem margem consignável (aposentado do INSS, servidor público ou trabalhador CLT), o empréstimo consignado também entra na comparação.

Erros comuns na comparação

• Comparar taxa de juros mensal com CET anual.
• Esquecer o IOF.
• Comparar prazos diferentes.
• Contratar o Pix e continuar usando o cartão de crédito no mesmo ritmo, somando parcelas e compras na mesma fatura.

Perguntas frequentes

O Pix parcelado no cartão de crédito é sempre mais barato que o rotativo?

Na maioria das vezes tende a ser, mas não é automático. Depende do CET que você receber na análise de crédito. Compare o CET e o total a pagar de cada opção no mesmo prazo.

O rotativo tem limite de juros?

Desde janeiro de 2024, pela Lei nº 14.690/2023, juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem ultrapassar 100% do valor original da dívida. Mesmo assim, é uma das modalidades mais caras.

Qual é o teto de juros do cheque especial?

O teto é definido pelo Conselho Monetário Nacional. Como as regras podem mudar, confira o valor atual no site do Banco Central antes de comparar.

Posso usar o Pix no cartão de crédito para sair do cheque especial?

Pode, se o CET do Pix for menor que o custo do cheque especial e a parcela couber no orçamento. Faça a conta antes e evite voltar ao negativo no mês seguinte.