Como ser correspondente bancário: regras, passos e comissão

Para ser correspondente bancário, você precisa ter uma empresa (pessoa jurídica), ser contratado por um banco ou financeira autorizada pelo Banco Central, seguir as regras da Resolução CMN nº 4.935/2021 e, para atender em operações de crédito, ter atendentes com certificação técnica reconhecida. Quem está começando costuma entrar pelo caminho mais simples: virar parceiro de um correspondente já estruturado, indicando clientes e recebendo comissão pelas operações concluídas.

Este guia explica o que faz um correspondente, as regras que valem para todo mundo, os três caminhos para começar e como a comissão funciona na prática.

O que é um correspondente bancário

Correspondente bancário é uma empresa contratada por uma instituição financeira para atender clientes em nome dela. Ele não é banco e não empresta dinheiro próprio: recebe propostas, confere documentos, orienta o cliente e encaminha tudo para a instituição, que faz a análise de crédito e libera o valor.

Você conhece vários correspondentes, mesmo sem saber: lotéricas, agências dos Correios que fazem serviços bancários, lojas de departamento que oferecem cartão de crédito da loja e empresas especializadas em crédito, como a Cash Certo, em Belo Horizonte.

O que um correspondente pode fazer

Pela Resolução CMN nº 4.935/2021, a instituição financeira pode contratar o correspondente para atividades como:

• Receber e encaminhar propostas de empréstimo e financiamento
• Receber e encaminhar propostas de cartão de crédito
• Receber pagamentos e fazer recebimentos em nome da instituição
• Encaminhar pedidos de abertura de conta
• Executar serviços de cobrança
• Realizar operações de câmbio, em condições específicas

Cada contrato define quais dessas atividades aquele correspondente pode fazer. Um correspondente de crédito consignado não pode, por exemplo, sair abrindo contas se isso não estiver no contrato.

O que um correspondente não pode fazer

• Conceder crédito com recursos próprios
• Cobrar qualquer tarifa ou taxa do cliente por conta própria
• Prometer aprovação: a decisão é sempre da instituição financeira, após análise de crédito
• Esconder que atua em nome da instituição financeira

As regras básicas da Resolução CMN 4.935/2021

A Resolução CMN nº 4.935/2021, do Conselho Monetário Nacional, é a norma que regula os correspondentes no país. Os pontos que mais importam para quem quer começar:

As normas mudam de tempos em tempos. Antes de abrir uma operação, leia a versão atual da resolução no site do Banco Central e confirme as exigências com a instituição ou o parceiro com quem você vai trabalhar.

Os 3 caminhos para começar

Caminho 1: contratar direto com um banco ou financeira

É o modelo de quem já tem estrutura. A empresa negocia um contrato direto com a instituição financeira. Em geral, as instituições pedem:

• Empresa com CNPJ ativo e documentação em dia
• Histórico, estrutura física ou capacidade comprovada de produção
• Equipe certificada
• Processos de prevenção a fraudes e de proteção de dados
• Em alguns casos, volume mínimo de operações

Vantagem: comissão direta da instituição. Desvantagem: entrada difícil para quem está começando, porque muitas instituições só contratam quem já tem volume.

Caminho 2: atuar por meio de um correspondente já contratado

Muitos correspondentes trabalham com uma rede de parceiros. A norma permite que o correspondente contratado direto pela instituição repasse parte das atividades a outras empresas, nas condições previstas no contrato com a instituição. É o caminho mais comum de quem tem uma pequena empresa e quer trabalhar com crédito.

Vantagem: acesso a vários produtos e instituições, suporte, treinamento e sistema prontos. Desvantagem: a comissão é dividida entre você e o correspondente principal.

Caminho 3: ser parceiro indicador (afiliado)

É a porta de entrada mais simples. Você indica clientes para um correspondente, normalmente por um link ou página própria, acompanha as vendas e recebe comissão pelas operações concluídas. O atendimento, a conferência de documentos e o envio para a instituição ficam com o correspondente.

Funciona bem para quem tem rede de contatos: vendedor autônomo, dono de comércio, criador de conteúdo, líder comunitário. Veja como funciona em como ganhar dinheiro indicando empréstimos.

Comparação dos caminhos

Como funciona a comissão do correspondente

A comissão é paga pela instituição financeira (ou pelo correspondente principal, no caso de parceiros) sobre as operações concluídas. Nunca vem do cliente. Os pontos que você precisa entender:

1. Só operação concluída gera comissão. Proposta recusada na análise de crédito ou desistência do cliente não paga nada.
2. Cada produto tem sua regra. Consignado, Pix no cartão de crédito, crédito com garantia e consórcio têm formas de remuneração diferentes.
3. Pode haver estorno. Se o cliente cancelar o contrato dentro do prazo de desistência, quitar muito cedo ou houver fraude, parte da comissão pode ser descontada.
4. Existem regras específicas para alguns produtos. No consignado, por exemplo, há normas sobre como e quando a remuneração do correspondente pode ser paga. Confira no contrato.
5. Comissão gera imposto. Como você atua com empresa, a receita entra na contabilidade dela.

Exemplo ilustrativo de rotina

Rita (personagem de exemplo) tem uma pequena loja de celulares em BH. Ela se cadastrou como parceira de um correspondente e passou a oferecer crédito para clientes que queriam comprar um aparelho mais caro. Ela atende, explica as opções e encaminha pelo link de parceira. A análise de crédito é feita pela instituição financeira. No fim do mês, Rita confere no painel quais operações foram concluídas e recebe a comissão correspondente. Os números variam de mês a mês e dependem do volume e dos produtos.

Quais produtos um correspondente costuma trabalhar

Na Cash Certo, você pode conhecer todos os produtos com os quais trabalhamos.

Passo a passo para começar

1. Decida o caminho: direto com instituição, por meio de correspondente ou como parceiro indicador.
2. Abra ou regularize a empresa, se o caminho escolhido exigir. Converse com um contador sobre o enquadramento e a atividade.
3. Faça a certificação se você ou sua equipe vão atender em operações de crédito. Veja certificação para correspondente bancário.
4. Escolha um parceiro sério: confirme que ele é correspondente de instituições autorizadas pelo Banco Central, leia o contrato e entenda a regra de comissão e de estorno.
5. Aprenda os produtos: quem pode contratar cada um, documentos, CET e principais dúvidas.
6. Monte sua rotina de captação: indicação, comércio local, redes sociais (sempre com anúncios dentro das regras).
7. Acompanhe resultados no painel do parceiro e ajuste o que não funciona.

Erros que tiram o correspondente do jogo

• Prometer aprovação ou taxa antes da análise de crédito. Isso viola as regras e destrói sua reputação.
• Fazer promessas proibidas em anúncios, como aprovação certa ou crédito sem análise. Plataformas de anúncio e as próprias instituições barram esse tipo de oferta.
• Cobrar qualquer valor do cliente. Correspondente não cobra tarifa própria, e cobrança antecipada é marca registrada de golpe.
• Pedir senha ou ficar com o cartão de crédito do cliente.
• Não proteger os dados dos clientes. Documentos e informações pessoais são protegidos pela Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD).
• Vender o produto errado só porque paga mais comissão. Cliente mal atendido cancela, reclama e gera estorno.

Checklist antes de assinar com um parceiro

• O parceiro é correspondente de instituições autorizadas pelo Banco Central
• O contrato diz quais produtos posso oferecer
• Entendi como, quando e sobre o que a comissão é paga
• Entendi as regras de estorno
• Sei quais certificações preciso ter
• Existe painel ou relatório para acompanhar as operações
• Há suporte e treinamento sobre os produtos
• O parceiro não me pede para cobrar nada do cliente

Seja parceiro da Cash Certo

A Cash Certo é correspondente bancário (Resolução CMN nº 4.935/2021) em Belo Horizonte, na Av. Amazonas, 1470, Barro Preto, e trabalha com Pix no cartão de crédito, consignado, FGTS, crédito com garantia, consórcio e outras linhas. Temos um programa de parceiros para quem quer indicar clientes e para comércios que querem oferecer crédito, como explicamos em Pix no cartão de crédito para lojas parceiras. Fale com a gente pelo WhatsApp (31) 3658-5777 para conhecer as condições.

Perguntas frequentes

Pessoa física pode ser correspondente bancário?

Pela Resolução CMN nº 4.935/2021, o correspondente precisa ser uma pessoa jurídica ou outra entidade prevista na norma. Pessoa física pode atuar como funcionária ou, conforme o programa, como parceira indicadora de um correspondente.

Quanto ganha um correspondente bancário?

Não existe valor fixo. A comissão depende dos produtos, do volume de operações concluídas, do contrato com a instituição ou com o correspondente principal e das regras de estorno. Só operações concluídas geram comissão.

Precisa de certificação para ser correspondente bancário?

Quem atende clientes em operações de crédito precisa de certificação técnica reconhecida, conforme as regras do Banco Central. As mais conhecidas são as da Febraban. Confira qual o seu parceiro ou instituição exige.

Quanto tempo leva para começar?

Como parceiro indicador, pode ser rápido, dependendo do cadastro no programa. Para contratar direto com uma instituição financeira, o processo costuma levar mais tempo, por causa das exigências de estrutura, documentação e certificação.

Correspondente bancário pode cobrar do cliente?

Não. O correspondente é remunerado pela instituição financeira ou pelo correspondente principal. Cobrar taxa do cliente é proibido e, se for antecipada, é sinal típico de golpe.