Consignado CLT ou empréstimo pessoal: qual escolher?

Para quem tem carteira assinada, o consignado CLT costuma ter juros menores do que o empréstimo pessoal, porque a parcela sai direto da folha e o risco para o banco é menor. O empréstimo pessoal faz sentido quando você não tem margem consignável, está em emprego instável ou quer manter o salário livre de descontos. A decisão certa sai da comparação do CET e do total pago nas duas opções.

A diferença em uma frase

• Consignado CLT (Crédito do Trabalhador): a parcela é descontada do salário pela empresa, via eSocial. Você não precisa lembrar de pagar.
• Empréstimo pessoal: você paga a parcela por boleto, débito em conta ou, em algumas modalidades, na fatura do cartão de crédito. O pagamento depende de você.

Essa diferença muda tudo: juros, chance de aprovação e o que acontece se você perder o emprego.

Comparação lado a lado

As condições exatas variam por banco e por perfil. Sempre sujeito a análise de crédito.

Por que o consignado costuma ser mais barato

O banco sabe que vai receber, porque a parcela é retida antes de o salário cair na sua conta. Menos risco de calote, menos juros. No empréstimo pessoal sem garantia, o banco embute no juro o risco de você atrasar.

Mas "costuma" não é "sempre". Um consignado com prazo longo e CET alto pode custar mais no total do que um empréstimo pessoal curto. Por isso a comparação deve ser feita pelo CET e pelo total pago, não pela fama do produto. Veja como ler esses números em taxas e CET.

Exemplo ilustrativo

Maria (personagem fictícia) precisa de R$ 4.000. Números hipotéticos, só para mostrar a lógica:

Repare: no mesmo prazo, o consignado sai bem mais barato. Mas se Maria conseguir pagar uma parcela maior em menos tempo, o total pode até ficar parecido ou menor. O prazo pesa tanto quanto a taxa.

Quando o consignado CLT tende a ser melhor

• Você tem emprego estável e margem livre.
• Vai trocar uma dívida cara (rotativo do cartão de crédito, cheque especial) por uma mais barata.
• Prefere o desconto automático para não correr risco de esquecer e pagar multa.
• O CET do consignado é claramente menor que o das outras ofertas.

Quando o empréstimo pessoal pode fazer mais sentido

• Você não tem carteira assinada ou ainda está em experiência.
• Sua margem consignável já está usada.
• Você acha que pode sair da empresa em breve.
• Quer um valor pequeno por pouco tempo e não quer desconto no contracheque.
• A empresa ainda não está enviando os dados corretamente ao eSocial.

Conheça as opções em empréstimo pessoal. Para valores menores, existe também o empréstimo parcelado no cartão de crédito com o dinheiro enviado por Pix. Na Cash Certo, por exemplo, R$ 1.000,00 em 12x de R$ 99,88 somam R$ 1.198,60, com CET de 2,90% ao mês (40,98% ao ano). O CET varia de 1,93% a.m. a 17,90% a.m. conforme a análise de crédito. Simule em Pix no cartão de crédito.

O risco que pouca gente considera: a demissão

No consignado CLT, se você for demitido, parte do saldo pode ser abatida com FGTS, multa e verbas rescisórias, quando você ofereceu essas garantias. Isso reduz a dívida, mas também reduz o dinheiro que você recebe justamente quando fica sem salário. O que sobrar volta a ser descontado no próximo emprego CLT. Detalhes em FGTS como garantia no consignado CLT.

No empréstimo pessoal, a demissão não mexe no FGTS, mas a parcela continua vencendo todo mês, com ou sem salário.

Roteiro de decisão em 5 perguntas

1. Tenho vínculo CLT ativo e margem livre? Se não, o caminho é o pessoal.
2. Meu emprego é estável pelo prazo do contrato? Se não, prefira prazo curto ou valor menor.
3. Qual o CET de cada proposta? Escolha o menor para o mesmo prazo.
4. Qual o total pago em cada uma? Compare em reais, não só em percentual.
5. A parcela cabe com folga? Se apertar, reduza o valor.

Erros comuns

• Escolher o consignado só porque "é mais barato", sem ver o CET.
• Pegar empréstimo pessoal com juros altos tendo margem consignável livre.
• Usar a margem inteira e ficar sem espaço para imprevistos.
• Não ler o que acontece com a dívida na demissão.

Perguntas frequentes

Posso ter consignado CLT e empréstimo pessoal ao mesmo tempo?

Pode, se for aprovado nas duas análises. Só cuide para que a soma das parcelas caiba no orçamento. A margem consignável só limita o consignado, não o pessoal.

Dá para quitar o empréstimo pessoal com o consignado CLT?

Dá, e pode valer a pena se o CET do consignado for menor. Faça a conta do total que falta pagar no pessoal e compare com o total do novo contrato.

Negativado consegue qual dos dois?

Os dois dependem de análise de crédito. Como o consignado tem desconto em folha, alguns bancos aceitam perfis com restrição com mais facilidade, mas não há garantia de aprovação.

Posso antecipar parcelas nos dois?

Sim. Pelo Código de Defesa do Consumidor, você tem direito à quitação antecipada com redução proporcional dos juros, nos dois tipos de empréstimo.