Empréstimo pessoal x com garantia x consignado: qual escolher

Na comparação entre empréstimo pessoal, empréstimo com garantia e consignado, a regra geral é: quanto mais segurança o banco tem de receber, menores costumam ser os juros. O consignado (desconto em folha) e o empréstimo com garantia de imóvel ou veículo tendem a ter CET menor; o empréstimo pessoal, sem garantia, costuma ser mais caro, mas é mais simples e não coloca seu bem nem seu salário em jogo.

A comparação em uma tabela

As tendências da tabela são gerais. O custo real depende da instituição, do seu perfil e do momento. Compare sempre o CET de cada proposta.

Empréstimo pessoal

É o crédito sem garantia. Você recebe o dinheiro, paga parcelas fixas e pronto.

Vantagens:

• Não precisa ter bem nem vínculo com órgão pagador.
• Processo mais simples.
• Você não arrisca perder um bem.

Desvantagens:

• Juros mais altos.
• Valor e prazo menores.
• Análise de crédito pesa muito o histórico e a renda.

Uma variação é o Pix no cartão de crédito, em que o empréstimo pessoal é parcelado na fatura do cartão de crédito. Na Cash Certo, o CET vai de 1,93% a.m. (25,80% a.a.) a 17,90% a.m. (621,38% a.a.), conforme análise. Exemplo: R$ 1.000,00 em 12x de R$ 99,88, total de R$ 1.198,60, CET de 2,90% a.m. (40,98% a.a.).

O guia completo está em empréstimo pessoal: como funciona.

Empréstimo com garantia

Também chamado de home equity (imóvel) ou refinanciamento de veículo. O bem fica alienado à instituição até você quitar. Você continua usando o carro ou morando no imóvel.

Vantagens:

• Juros menores que o pessoal, porque o risco do banco é menor.
• Valores maiores e prazos mais longos.
• Pode ser uma saída para trocar dívidas caras por uma só.

Desvantagens:

• Mais documentos, vistoria ou avaliação do imóvel e registro em cartório (no caso do imóvel).
• Custos de avaliação e registro podem entrar no CET.
• Se não pagar, você pode perder o bem, depois do processo previsto em lei.

Veja as páginas de garantia de veículo e de garantia de imóvel no menu de produtos.

Consignado

As parcelas são descontadas direto no salário, na aposentadoria ou na pensão. Os principais tipos:

• Consignado INSS: para aposentados e pensionistas. Existe um teto de juros definido pelo Conselho Nacional de Previdência Social, que muda de tempos em tempos. Confira o valor atual no site do INSS.
• Consignado de servidor público: regras definidas por cada órgão (federal, estadual ou municipal).
• Crédito do Trabalhador (consignado CLT): para empregados com carteira assinada, com contratação pelos canais autorizados pelo Ministério do Trabalho.

Vantagens:

• Juros baixos em comparação com o pessoal.
• Desconto automático: você não esquece de pagar.

Desvantagens:

• Limite pela margem consignável, a parte da renda que pode ir para parcelas.
• O desconto vem antes do dinheiro chegar; o orçamento do mês fica menor por anos.
• No CLT, se você perder o emprego, as regras do contrato definem o que acontece com o saldo devedor.

Veja a página de empréstimo consignado.

Exemplo ilustrativo: a mesma necessidade, três caminhos

Paula precisa de R$ 5.000 para quitar o rotativo do cartão de crédito. Os números abaixo são ilustrativos, só para mostrar a lógica, sem relação com nenhuma instituição:

Repare que prazo maior reduz a parcela, mas aumenta o total de juros. Compare o valor total pago, não só a parcela.

Como escolher em 4 perguntas

1. Tenho acesso a consignado? Se sim, costuma ser o primeiro a cotar.
2. Tenho um bem e preciso de valor alto? O empréstimo com garantia pode ter CET menor, mas avalie o risco de perder o bem.
3. Preciso de valor menor, sem dar garantia? O empréstimo pessoal ou o Pix no cartão de crédito resolvem com menos burocracia.
4. Qual tem o menor CET para o meu caso? Peça pelo menos duas propostas e compare o CET e o total pago.

Para ver outras opções, como FGTS, cheque especial e rotativo, leia qual a forma mais barata de conseguir dinheiro.

Perguntas frequentes

Qual é mais barato: pessoal, garantia ou consignado?

Em geral, consignado e empréstimo com garantia de imóvel costumam ter os menores juros, e o pessoal costuma ser o mais caro. Mas isso varia por instituição e por perfil. Compare o CET de cada proposta.

Posso perder meu carro no empréstimo com garantia?

Se você deixar de pagar, a instituição pode retomar o bem, seguindo o processo previsto em lei. Por isso, só use garantia quando a parcela cabe com folga no orçamento.

Quem é negativado consegue consignado?

O consignado costuma ter análise diferente, porque o pagamento é descontado na fonte. Ainda assim, é sujeito a análise de crédito e a margem consignável disponível.

Posso ter os três ao mesmo tempo?

Pode, desde que seja aprovado em cada análise. Mas somar várias parcelas aumenta o risco de aperto no orçamento. Some todas antes de contratar mais uma.