Qual a forma mais barata de conseguir dinheiro hoje? Comparamos

A forma mais barata de conseguir dinheiro, em geral, é a que tem garantia ou desconto automático: consignado, antecipação do saque-aniversário do FGTS e empréstimo com garantia de imóvel ou veículo. Depois vêm o empréstimo pessoal e o Pix no cartão de crédito. Cheque especial e rotativo do cartão de crédito costumam estar entre as linhas mais caras, segundo as estatísticas de juros do Banco Central. Para o seu caso, quem decide é o CET de cada proposta.

Antes do ranking: o que é "barato" em crédito

Barato é ter o menor CET (Custo Efetivo Total) e o menor valor total pago para o prazo que você precisa. O CET reúne juros, IOF, tarifas e seguros. O Banco Central obriga as instituições a mostrar o CET antes da contratação.

Também conta o risco: uma linha barata que pode tirar seu carro ou seu FGTS na demissão tem um custo que não aparece na taxa.

O ranking geral, do mais barato ao mais caro

A ordem abaixo é uma tendência, baseada nas médias de mercado que o Banco Central divulga. Ela muda conforme seu perfil e a instituição.

Cada opção em poucas linhas

Empréstimo com garantia de imóvel

O imóvel fica alienado à instituição, e você continua morando nele. Prazos longos e juros baixos. Exige avaliação e registro em cartório, que levam tempo e podem ter custo. Faz sentido para valores altos e para reorganizar dívidas. Veja a página de garantia de imóvel.

Consignado

Parcelas descontadas no salário ou no benefício. No consignado do INSS existe um teto de juros definido pelo Conselho Nacional de Previdência Social, que muda de tempos em tempos; confira o valor atual no site do INSS. O limite é a margem consignável. A comparação detalhada está em empréstimo pessoal x garantia x consignado.

Antecipação do saque-aniversário do FGTS

O banco adianta parcelas futuras do seu saque-aniversário. Não tem parcela mensal: o pagamento sai do FGTS. As regras do Conselho Curador do FGTS ficaram mais restritas a partir de novembro de 2025, com carência após a adesão, valor máximo por parcela e uma operação por ano. O grande risco é a demissão: no saque-aniversário você não saca o saldo, só recebe a multa de 40%. Veja o guia de antecipação do saque-aniversário do FGTS.

Empréstimo com garantia de veículo

Seu carro ou moto quitado fica alienado. Juros menores que o pessoal e menos burocracia que o de imóvel. Exige vistoria. Se não pagar, você pode perder o veículo.

Empréstimo pessoal

Sem garantia, com parcelas fixas. Mais simples, mas costuma ser mais caro que as opções com garantia. A taxa varia muito conforme o histórico de crédito.

Pix no cartão de crédito

É um empréstimo pessoal que usa o limite do cartão de crédito: o valor vai por Pix para a conta do titular, e as parcelas entram na fatura. Na Cash Certo, são de 1 a 21 parcelas, sujeito a análise de crédito, com juros e IOF, e CET de 1,93% a.m. (25,80% a.a.) a 17,90% a.m. (621,38% a.a.), conforme análise.

Exemplo: R$ 1.000,00 em 12x de R$ 99,88, total de R$ 1.198,60, CET de 2,90% a.m. (40,98% a.a.).

Pode ser útil para quem tem limite no cartão de crédito sem uso e não tem acesso a consignado ou garantia. Faça uma simulação no simulador do Pix no cartão de crédito.

Cheque especial

É o limite extra da conta corrente, usado automaticamente quando o saldo fica negativo. Os juros do cheque especial têm um teto definido pelo Conselho Monetário Nacional (Resolução CMN nº 4.765/2019), mas mesmo assim é uma das linhas mais caras. Serve só para poucos dias.

Rotativo do cartão de crédito

Acontece quando você paga menos que o total da fatura. Desde 2024, pela Lei nº 14.690/2023, juros e encargos do rotativo não podem passar de 100% do valor original da dívida. Ainda assim, costuma ser uma das linhas mais caras de todas. Se você está no rotativo, trocar por uma linha com CET menor é uma das decisões mais importantes.

Exemplo ilustrativo: trocar dívida cara por mais barata

João tem R$ 2.000 no rotativo do cartão de crédito. Os números abaixo são ilustrativos, só para mostrar a lógica, sem relação com nenhuma instituição.

A lição: o que importa é a diferença de CET entre a dívida atual e a nova. Se a nova é bem mais barata e a parcela cabe, a troca ajuda.

Como decidir em 5 passos

1. Liste o que você tem acesso: consignado? FGTS no saque-aniversário? Carro ou imóvel quitado? Cartão de crédito com limite?
2. Defina o valor e o prazo que você realmente precisa.
3. Peça pelo menos duas propostas e anote o CET ao mês, o CET ao ano e o total pago.
4. Pese o risco: perder bem, perder saldo do FGTS na demissão, renda menor por anos.
5. Escolha o menor CET com risco aceitável e uma parcela que caiba com folga.

Erros comuns

• Comparar pela parcela, e não pelo CET e pelo total pago.
• Usar cheque especial por meses seguidos.
• Pagar o mínimo da fatura do cartão de crédito por vários meses.
• Pegar uma linha barata com garantia sem medir o risco de perder o bem.
• Cair em promessa de "aprovação certa" ou pagar taxa antecipada. Isso é golpe.

Perguntas frequentes

Qual é o empréstimo mais barato?

Em geral, as linhas com garantia ou desconto automático, como empréstimo com garantia de imóvel e consignado, têm os menores juros. Mas o mais barato para você é a proposta com o menor CET entre as que você tem acesso.

Pix no cartão de crédito é mais barato que o rotativo?

Muitas vezes, sim, mas depende da proposta. Compare o CET do Pix no cartão de crédito com o custo do rotativo da sua fatura. Na Cash Certo, o CET vai de 1,93% a.m. a 17,90% a.m., conforme análise de crédito.

Antecipar o FGTS é sempre uma boa opção?

Não sempre. O custo costuma ser menor que o de linhas sem garantia, mas você compromete saques futuros e, se for demitido, não saca o saldo, só recebe a multa de 40%.

Cheque especial tem limite de juros?

Sim. O Conselho Monetário Nacional definiu um teto para os juros do cheque especial pela Resolução CMN nº 4.765/2019. Mesmo com o teto, ele segue entre as linhas mais caras e deve ser usado só por poucos dias.