Portabilidade com troco: o que é e quando vale a pena

Portabilidade com troco é quando você leva o seu consignado para outro banco com juros menores e, na mesma operação, faz um novo empréstimo em cima do saldo, recebendo a diferença em dinheiro (o "troco"). Ela pode valer a pena quando a taxa nova é bem menor e você realmente precisa do dinheiro. Mas o troco não é grátis: é dívida nova, e normalmente vem com prazo maior e total pago maior.

De onde vem o "troco"

A operação tem duas partes:

1. Portabilidade: o novo banco quita o seu contrato antigo, pagando o saldo devedor ao banco atual.
2. Refinanciamento: o novo banco faz um contrato maior que o saldo, geralmente com prazo renovado. A diferença cai na sua conta.

Como a taxa caiu, a parcela de um contrato maior pode ficar parecida com a parcela antiga. É daí que vem a sensação de "dinheiro de graça". Não é. Você está pagando por mais tempo.

Exemplo ilustrativo

Números hipotéticos, só para mostrar a lógica.

Situação atual: saldo devedor de R$ 8.000, faltam 40 parcelas de R$ 280.

Na portabilidade com troco, a parcela não mudou e você recebeu R$ 5.700. Mas o total a pagar saltou de R$ 11.200 para R$ 20.160. Comparando com a portabilidade pura (R$ 10.000), os R$ 5.700 de troco custaram, nesse exemplo, R$ 10.160 em parcelas, por causa dos 32 meses extras de desconto.

Esse é o ponto que a oferta costuma esconder. Sempre pergunte: quanto vou pagar no total, até a última parcela?

Quando a portabilidade com troco pode valer a pena

• Para quitar dívida mais cara: se o troco vai pagar o rotativo do cartão de crédito ou o cheque especial, que têm juros muito maiores, a troca pode reduzir o custo total das suas dívidas.
• Gasto necessário e planejado: um conserto urgente, um tratamento de saúde, algo que você pagaria de qualquer jeito com crédito mais caro.
• Quando o CET novo é bem menor: a queda de juros compensa parte do prazo maior.

Quando costuma não valer

• O troco é para consumo que não é urgente.
• O prazo novo é muito maior que o que faltava.
• Faltavam poucas parcelas e você estava perto de quitar.
• Você não sabe dizer quanto vai pagar no total.
• A oferta chegou por ligação ou mensagem que você não pediu.

Como avaliar uma proposta com troco

Use este roteiro:

1. Separe as duas partes. Peça ao banco o valor da portabilidade pura (sem troco) e o valor do contrato com troco.
2. Compare o CET. O CET do novo contrato deve ser menor que o do atual. Entenda como em comparação pelo CET.
3. Calcule o custo do troco. Total do contrato com troco menos total da portabilidade pura. Esse é o preço do dinheiro que você vai receber.
4. Compare com outras fontes. Esse custo é menor do que pegar o mesmo valor em outra linha de crédito?
5. Veja o prazo. Você vai estar pagando essa parcela em que ano?

Cuidados importantes

• Troco não autorizado: existem casos de contrato aparecer com valor maior do que o combinado. Confira no extrato do Meu INSS, no contracheque ou na Carteira de Trabalho Digital depois da operação.
• Margem consignável: o novo contrato precisa caber na margem. Se a margem estiver toda usada, o troco pode não ser possível.
• Produtos embutidos: você não é obrigado a contratar seguro ou outro serviço junto.
• Pagamento antecipado: ninguém pode pedir depósito para "liberar o troco". Se pedirem, é golpe.

Portabilidade com troco x refinanciamento

As duas operações liberam dinheiro novo. A diferença é que a portabilidade com troco muda de banco, e o refinanciamento acontece no mesmo banco. Em ambos o saldo e o prazo podem aumentar. A comparação completa está em refinanciamento x portabilidade.

Checklist antes de aceitar

• Sei o valor da portabilidade pura e o do contrato com troco?
• Sei o total pago em cada opção?
• O CET novo é menor que o atual?
• Preciso mesmo do troco?
• O prazo novo é aceitável para mim?
• Conferi que não há seguro ou serviço embutido?

A Cash Certo, correspondente bancário em Belo Horizonte, mostra lado a lado a portabilidade pura e a com troco para você decidir. Propostas sujeitas a análise de crédito, sem cobrança antecipada. Saiba mais em portabilidade de consignado ou leia o guia completo de portabilidade.

Perguntas frequentes

Portabilidade com troco é a mesma coisa que refinanciamento?

Não exatamente. É uma portabilidade (troca de banco) somada a um refinanciamento no banco novo. O refinanciamento puro acontece no mesmo banco.

Em quanto tempo o troco é liberado?

Não há prazo garantido. O troco é liberado depois que o novo banco quita o contrato antigo e a operação é aprovada na análise de crédito.

Posso pedir só a portabilidade, sem troco?

Pode. A portabilidade pura é um direito seu. Se o banco só oferecer a versão com troco, peça a proposta sem troco por escrito ou procure outra instituição.

O troco aumenta a minha parcela?

Pode aumentar, manter ou até diminuir a parcela, dependendo da taxa e do prazo. O que quase sempre aumenta é o total pago, porque o valor e o prazo crescem.