Portabilidade vale a pena? Como comparar pelo CET

A portabilidade de consignado vale a pena quando o CET da nova proposta é menor que o do seu contrato atual e, mantendo o mesmo saldo devedor e o mesmo número de parcelas restantes, o total que você ainda vai pagar cai de forma relevante. A forma segura de saber é comparar três números: CET mensal, valor da parcela e total pago até o fim. Se a proposta só fica boa porque aumenta o prazo ou o valor, ela não é só portabilidade.

Por que comparar pelo CET, e não só pela taxa

A taxa de juros mostra só uma parte do custo. O Custo Efetivo Total (CET) junta juros, IOF e outros encargos do contrato em um único percentual, mensal e anual. O Banco Central exige que o CET seja informado antes da contratação justamente para você conseguir comparar propostas de bancos diferentes.

Duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter CET diferente por causa de encargos. E uma proposta com parcela menor pode ter CET maior se o prazo for mais longo. O CET resolve essa confusão. Entenda melhor em taxas e CET.

Onde encontrar o CET do seu contrato atual

• No contrato assinado: o CET aparece no quadro de resumo, normalmente logo na primeira página.
• No extrato de empréstimos do Meu INSS, para aposentados e pensionistas.
• Na Carteira de Trabalho Digital, para quem tem consignado CLT.
• No banco: você pode pedir a cópia do contrato e o saldo devedor atualizado.

Se não encontrar, peça ao banco por escrito. É um direito seu.

Método em 5 passos

1. Anote os dados do contrato atual

• saldo devedor atualizado;
• número de parcelas restantes;
• valor da parcela;
• CET mensal.

2. Peça a proposta de portabilidade com os mesmos dados

Peça ao novo banco uma proposta com o mesmo saldo e o mesmo número de parcelas que faltam. Assim a comparação é justa.

3. Compare o CET mensal

Se o CET novo não for menor, pare aqui. Não vale a pena.

4. Calcule o total pago nas duas opções

Total = valor da parcela x parcelas restantes. A diferença entre os dois totais é a sua economia real.

5. Pese a economia contra o trabalho e o risco

Economia de poucos reais por mês, faltando poucas parcelas, pode não compensar o esforço. Economia de centenas ou milhares de reais compensa.

Exemplo ilustrativo com números

Números hipotéticos, calculados só para mostrar o método.

Contrato atual: saldo devedor de R$ 12.000, faltam 50 parcelas, CET de 2,00% ao mês.

Leitura do exemplo:

• A portabilidade reduz a parcela em cerca de R$ 31 por mês.
• A economia total é de cerca de R$ 1.570.
• A contraproposta do banco atual também reduz, mas menos: cerca de R$ 990 no total.

Nesse caso, a portabilidade compensa. Se o banco atual igualasse o CET de 1,60%, ficar seria igualmente bom e mais simples.

E se eu mantiver a parcela e encurtar o prazo?

Com o mesmo CET de 1,60% e uma parcela parecida com a atual, a dívida terminaria cerca de 6 meses antes, nesse exemplo. Algumas pessoas preferem isso a baixar a parcela. Pergunte ao banco se essa opção existe.

Sinais de que a portabilidade não vale a pena

• O CET novo é igual ou maior que o atual.
• A parcela só cai porque o prazo aumentou.
• O saldo do novo contrato é maior que o seu saldo devedor (isso é troco, não portabilidade pura).
• Faltam poucas parcelas e a economia total é pequena.
• Há seguro ou outro produto embutido que encarece o contrato.

Se a proposta tiver dinheiro extra, leia antes portabilidade com troco.

Erros comuns na comparação

• Comparar parcela com parcela, sem olhar o prazo. Parcela menor em prazo maior pode custar mais.
• Usar o valor original do empréstimo em vez do saldo devedor. O que importa é quanto falta.
• Ignorar a contraproposta. O banco atual pode igualar ou melhorar a oferta.
• Comparar taxa de juros de um com CET de outro. Compare CET com CET.
• Confiar em simulação verbal. Peça tudo por escrito.

Checklist final

• Tenho o CET mensal do contrato atual?
• A proposta nova usa o mesmo saldo e o mesmo prazo restante?
• O CET novo é menor?
• Calculei o total pago nas duas opções?
• Ouvi a contraproposta do banco atual?
• Não há troco nem seguro embutido sem eu querer?

Para entender todo o processo, leia o guia de portabilidade de consignado. A Cash Certo, correspondente bancário em Belo Horizonte, faz essa comparação com você e encaminha a portabilidade de consignado para instituição financeira autorizada, sujeita a análise de crédito e sem cobrança antecipada.

Perguntas frequentes

Qual diferença de CET faz a portabilidade valer a pena?

Não existe um número mágico. Depende do saldo e de quantas parcelas faltam. Quanto maior o saldo e mais longo o prazo restante, mais uma diferença pequena de CET pesa no total. Faça a conta do total pago.

O CET da portabilidade inclui IOF?

O CET inclui todos os encargos do novo contrato, como juros e tributos. Por isso ele é o número certo para comparar.

Posso pedir a proposta de portabilidade sem compromisso?

Pode. Pedir proposta não obriga você a contratar. Você só assume o novo contrato quando assina.

Vale a pena fazer portabilidade faltando poucas parcelas?

Geralmente não, porque a maior parte dos juros já foi paga no começo do contrato. Faça a conta: se a economia total for pequena, provavelmente não compensa.