Carro financiado ou com multas pode ser garantia de empréstimo?

Carro financiado, em regra, não pode ser dado como garantia de um novo empréstimo, porque ele já está alienado à instituição do financiamento. A exceção é o refinanciamento, em que a nova instituição quita o saldo antigo e libera a diferença para você. Já carro com multas ou IPVA atrasado pode ser aceito em alguns casos, mas os débitos costumam ter de ser pagos antes ou descontados do valor liberado.

Por que carro financiado não serve como garantia comum?

No financiamento, o carro fica com alienação fiduciária em favor do banco ou da financeira que pagou a compra. Existe um gravame registrado no Detran. Enquanto ele estiver ativo, o carro não pode ser oferecido como garantia para outra instituição, porque já garante a primeira dívida.

Em outras palavras: o mesmo carro não pode garantir dois contratos ao mesmo tempo no modelo tradicional de crédito com garantia de veículo.

O que é o refinanciamento de carro financiado?

Refinanciar é trocar o contrato antigo por um novo. Funciona assim:

1. a nova instituição avalia o carro e sua capacidade de pagamento;
2. calcula quanto pode liberar com base na tabela FIPE;
3. usa parte do dinheiro para quitar o saldo do financiamento atual;
4. registra um novo gravame em seu favor;
5. libera para você a diferença, se houver.

Exemplo ilustrativo

Os números são hipotéticos e servem só para mostrar a conta.

O Marcos (personagem de exemplo) tem um carro avaliado em R$ 50.000 na FIPE e ainda deve R$ 12.000 do financiamento. Imagine que uma instituição aceite liberar até R$ 25.000 com esse carro como garantia.

Na prática, o Marcos passa a ter uma dívida única, com novo prazo e nova taxa. Isso só vale a pena se o CET do novo contrato for compatível com o que ele precisa e se a parcela couber no orçamento. Às vezes, alongar a dívida faz o total pago crescer bastante.

Quando o refinanciamento costuma ser recusado

• Quando o saldo devedor está alto demais em relação ao valor do carro.
• Quando o financiamento atual está com parcelas atrasadas.
• Quando o carro está fora dos critérios de idade ou modelo da nova instituição.
• Quando a análise de crédito não aprova a renda ou o histórico.

Carro com multas pode ser garantia?

Pode, em muitos casos. Multas não impedem, por si só, o registro de uma nova alienação fiduciária. Mas elas têm efeito prático:

• o licenciamento depende da quitação de multas vencidas, e muitas instituições exigem o veículo licenciado;
• algumas instituições descontam os débitos do valor liberado ou pedem que você pague antes;
• débitos altos podem reduzir o valor que a instituição aceita liberar.

Antes de pedir o empréstimo, consulte a situação do carro no site do Detran do seu estado. Em Minas Gerais, a consulta pode ser feita nos canais oficiais do Detran-MG.

E com IPVA atrasado?

IPVA atrasado gera multa, juros e, com o tempo, pode levar à inscrição em dívida ativa do estado. Assim como as multas, ele impede o licenciamento. A maioria das instituições prefere o carro com IPVA em dia. Algumas permitem usar parte do crédito para regularizar, descontando o valor do que é liberado.

Situações que costumam impedir a garantia

As regras variam entre instituições. Confirme na simulação antes de enviar documentos.

Carro em nome de outra pessoa

É comum o carro estar no nome do pai, da mãe ou do cônjuge. Em geral, quem contrata o empréstimo precisa ser o dono que consta no documento, porque é ele quem dá a garantia. Se o carro é da família, o caminho costuma ser o próprio titular pedir o crédito, ou transferir o veículo antes, o que tem custo e precisa ser bem pensado.

Passo a passo para quem tem carro financiado ou com débitos

1. Consulte o Detran e anote multas, IPVA e restrições.
2. Peça ao banco do financiamento o saldo para quitação. Por regra do Banco Central, ao quitar antes você tem direito à redução proporcional dos juros.
3. Simule o refinanciamento e confira quanto sobra depois de quitar o saldo e os débitos.
4. Compare o CET do novo contrato com o custo de manter o financiamento atual. Veja como comparar em taxas e CET.
5. Decida pelo valor total pago, e não só pela parcela.

Erros comuns

• Refinanciar para cobrir parcelas atrasadas sem mudar o orçamento. O problema volta, agora com dívida maior.
• Alongar demais o prazo. A parcela cai, mas o total pago pode subir muito.
• Esquecer os débitos do carro. Eles reduzem o dinheiro que sobra.
• Aceitar ofertas que pedem pagamento antecipado. Quitação de financiamento é feita pela instituição, com boleto oficial. Nunca pague "taxa de liberação" para ninguém.

Como a Cash Certo pode ajudar

A Cash Certo, correspondente bancário em Belo Horizonte, encaminha propostas de empréstimo com garantia de veículo para instituições autorizadas pelo Banco Central, incluindo casos em que a instituição aceita refinanciar o carro. Explicamos o CET e o valor que sobra de fato, sem cobrar nada antecipado. Tudo sujeito a análise de crédito. Para entender o produto do começo, leia o guia de empréstimo com garantia de veículo.

Perguntas frequentes

Posso pegar empréstimo com carro que ainda estou pagando?

Só em operações de refinanciamento, em que a nova instituição quita o saldo do financiamento atual e libera a diferença. Nem toda instituição faz, e depende de análise de crédito.

Multa de trânsito impede o empréstimo com garantia do carro?

Nem sempre. Mas multas vencidas impedem o licenciamento, e muitas instituições exigem o carro licenciado ou descontam os débitos do valor liberado.

Carro com restrição judicial pode ser garantia?

Em geral, não. Bloqueios judiciais impedem a transferência e o registro de nova garantia. É preciso resolver a restrição antes.

Vale a pena refinanciar o carro para quitar dívidas caras?

Pode valer quando o CET do refinanciamento é bem menor que o das dívidas atuais e a parcela cabe no orçamento. Se o prazo ficar muito longo, o total pago pode anular a vantagem.