CET: o que é e como comparar o custo de qualquer empréstimo

CET é a sigla de Custo Efetivo Total: a taxa que mostra quanto um empréstimo custa de verdade, somando juros, IOF, tarifas, seguros e outras despesas da operação. Para comparar empréstimos, olhe o CET no mesmo período (ao mês ou ao ano) e para o mesmo valor e prazo: o menor CET é o crédito mais barato.

A taxa de juros sozinha engana. Duas propostas com os mesmos juros podem ter custos bem diferentes, porque uma cobra tarifa e seguro e a outra não. O CET existe para acabar com essa dúvida.

O que entra no CET?

Pelas regras do Banco Central, bancos e financeiras devem informar o CET antes da contratação, em percentual ao ano e também ao mês, junto com a planilha de cálculo. Entram no CET:

• Juros cobrados pelo empréstimo
• IOF, o imposto federal sobre operações de crédito (veja IOF no empréstimo)
• Tarifas permitidas, como a de cadastro
• Seguros embutidos no contrato, como o prestamista
• Outras despesas cobradas do cliente, como registro de contrato ou avaliação de bem em garantia

Se alguma cobrança aparece no contrato e não está no CET, peça explicação antes de assinar.

Taxa de juros x CET: qual a diferença?

Por isso o CET é sempre igual ou maior que a taxa de juros.

Como comparar dois empréstimos pelo CET

Siga esta ordem:

1. Peça as propostas com o mesmo valor e o mesmo prazo. Comparar R$ 2.000 em 12x com R$ 2.000 em 24x não funciona, porque o prazo muda o total pago.
2. Coloque o CET na mesma base. Ao mês com ao mês, ao ano com ao ano.
3. Confira o valor total a pagar. Multiplique a parcela pelo número de parcelas.
4. Veja o valor que cai na sua conta. Se houver seguro ou tarifa descontados na liberação, você recebe menos do que pediu.
5. Escolha o menor CET que tenha parcela cabendo no orçamento.

Exemplo ilustrativo

Você quer R$ 3.000 em 12 meses e recebe duas propostas (valores fictícios, só para mostrar o método):

As duas anunciam "3,5% ao mês". Mas a Proposta B financia tarifa e seguro junto com o dinheiro, então você paga juros também sobre esses R$ 270. Só o CET mostra essa diferença em um número.

Exemplo real de CET: Pix no cartão de crédito da Cash Certo

Na Cash Certo, o Pix no cartão de crédito é um empréstimo pessoal parcelado na fatura do cartão de crédito, com o valor enviado por Pix para a conta do próprio titular do cartão. O CET varia de 1,93% a.m. (25,80% a.a.) a 17,90% a.m. (621,38% a.a.), conforme a análise de crédito.

Exemplo oficial: R$ 1.000,00 em 12x de R$ 99,88, total de R$ 1.198,60, com CET de 2,90% a.m. (40,98% a.a.). Você pode ver outras simulações na página de taxas e CET ou no simulador, e comparar com qualquer outra proposta que tiver em mãos.

CET ao mês ou ao ano: como converter

O CET anual não é o mensal vezes 12, porque os juros são compostos. Veja a diferença:

A fórmula é: CET anual = (1 + CET mensal) elevado a 12, menos 1. Se uma proposta mostra só o anual e outra só o mensal, converta antes de comparar.

Erros comuns ao olhar o custo de um empréstimo

• Comparar só a parcela. Parcela menor com prazo maior pode custar muito mais no total.
• Olhar só a taxa de juros e esquecer tarifas, seguros e IOF.
• Aceitar seguro sem perguntar se é opcional. Seguro não pode ser condição obrigatória para liberar o crédito, segundo as regras de defesa do consumidor; você pode recusar ou escolher a seguradora.
• Assinar sem ver a planilha do CET. Você tem direito de receber esse cálculo antes de contratar.
• Achar que "sem juros" é sem custo. Se existe IOF ou tarifa, existe CET.

Checklist antes de assinar

• Recebi o CET ao mês e ao ano por escrito
• Sei o valor exato que vai cair na minha conta
• Sei o valor total que vou pagar
• Comparei pelo menos duas propostas com mesmo valor e prazo
• Entendi se há seguro e se é opcional
• A parcela cabe no orçamento com folga

Perguntas frequentes

O que significa CET no empréstimo?

CET significa Custo Efetivo Total. É a taxa que reúne juros, IOF, tarifas, seguros e outras despesas do empréstimo, mostrando o custo real da operação em percentual ao mês e ao ano.

O banco é obrigado a informar o CET?

Sim. Pelas regras do Banco Central, as instituições financeiras devem informar o CET antes da contratação, inclusive em ofertas e simulações, junto com a planilha que mostra como ele foi calculado.

O CET pode ser menor que a taxa de juros?

Não. Como o CET soma a taxa de juros com os outros custos, ele é sempre igual ou maior que a taxa de juros anunciada.

Qual é um CET bom para empréstimo?

Depende da modalidade. Linhas com garantia ou desconto em folha, como o consignado, costumam ter CET menor. Empréstimos sem garantia costumam ter CET maior. O melhor critério é comparar propostas da mesma modalidade, com mesmo valor e prazo, e escolher a de menor CET que caiba no orçamento.