Score de crédito: o que é, o que aumenta e o que derruba

Score de crédito é uma nota, geralmente de 0 a 1.000, que os birôs de crédito calculam para estimar a chance de você pagar suas contas em dia. O que mais aumenta o score é pagar tudo no prazo, manter o nome limpo e ter o Cadastro Positivo ativo; o que mais derruba é atrasar contas, ter dívida negativada e pedir muito crédito em pouco tempo.

Como o score de crédito funciona

Empresas como o Serasa e outros birôs reúnem informações sobre o seu comportamento financeiro e transformam isso em uma pontuação. Bancos, lojas e financeiras consultam essa nota para decidir se concedem crédito, quanto de limite oferecem e, às vezes, qual taxa cobram.

Cada birô tem seu próprio modelo, então a sua nota pode ser diferente em cada um. E o score não é o único critério: cada instituição financeira tem sua própria análise de crédito, que também considera renda, relacionamento e outras informações.

Faixas de score (referência comum)

As faixas exatas variam de birô para birô. Consulte a sua nota de graça no site ou aplicativo do birô.

O que aumenta o score de crédito

1. Pagar contas em dia. É o fator que mais pesa. Inclui boletos, fatura do cartão de crédito, parcelas de empréstimo e, com o Cadastro Positivo, contas de consumo como luz, água e telefone.
2. Ter o Cadastro Positivo ativo. Desde 2019, pela Lei Complementar 166/2019, a inclusão é automática. Ele registra os pagamentos em dia, e não só os atrasos. Só confira se você não pediu para sair.
3. Manter o nome limpo. Negociar e quitar dívidas negativadas costuma ajudar a nota a se recuperar com o tempo.
4. Manter os dados atualizados no birô: endereço, telefone, renda.
5. Ter histórico. Quem usa crédito com responsabilidade por anos tende a ter score mais estável do que quem nunca teve conta ou cartão de crédito.
6. Usar uma parte pequena do limite. Viver no limite máximo do cartão de crédito pode ser visto como sinal de aperto.

O que derruba o score de crédito

• Atrasar pagamentos, mesmo por poucos dias.
• Ter dívida negativada (nome sujo).
• Muitas consultas de crédito em pouco tempo. Pedir empréstimo em dez lugares na mesma semana pode indicar necessidade urgente de dinheiro.
• Cheque devolvido e protestos em cartório.
• Usar sempre o rotativo e o cheque especial. Entenda o problema em juros do rotativo do cartão de crédito.

Mitos sobre o score de crédito

Atenção: se alguém oferecer "aumentar seu score" ou "limpar seu nome" em troca de pagamento, desconfie. Veja os sinais em golpe do falso empréstimo.

Quanto tempo leva para o score subir?

Não existe prazo fixo. Depois que você regulariza as contas, a melhora costuma aparecer aos poucos, ao longo de semanas ou meses, conforme o birô recebe novos pagamentos em dia. O mais importante é a constância.

Exemplo ilustrativo

João (personagem de exemplo) tinha duas contas negativadas e pagava a fatura do cartão de crédito sempre com atraso. Ele fez acordo das dívidas, cadastrou débito automático nas contas fixas e passou a pagar a fatura no vencimento. Nos meses seguintes, a nota dele subiu gradualmente. Não houve salto de um dia para o outro, e sim uma melhora constante enquanto ele manteve os pagamentos em dia.

Plano de 90 dias para melhorar o score

1. Semana 1: consulte seu score e seu CPF nos birôs. Veja se o Cadastro Positivo está ativo e atualize seus dados.
2. Semanas 2 a 4: liste as dívidas e negocie as negativadas. Use o método de como sair das dívidas e limpar o nome.
3. Mês 2: coloque contas fixas em débito automático ou lembrete no celular.
4. Mês 3: evite pedir crédito em vários lugares. Se precisar, compare propostas e escolha uma.

Score baixo consegue empréstimo?

Pode conseguir, dependendo da modalidade. Linhas como o consignado e o crédito com garantia levam em conta o desconto em folha ou o bem dado em garantia, e não só a pontuação. O Pix no cartão de crédito usa o limite disponível do seu cartão de crédito. Em todos os casos há análise de crédito, e nenhuma empresa séria pode prometer aprovação.

Na Cash Certo, encaminhamos propostas de empréstimo pessoal, consignado e outras linhas para instituições financeiras autorizadas pelo Banco Central, sempre mostrando o CET antes da contratação. Fale com a gente pelo WhatsApp (31) 3658-5777.

Perguntas frequentes

Consultar meu score faz ele cair?

Não. Consultar a sua própria pontuação não altera o score. O que pode pesar é um grande número de pedidos de crédito feitos por empresas em pouco tempo.

Pagar a dívida limpa o score na hora?

Não. O credor tem até 5 dias úteis para pedir a retirada do seu nome do cadastro negativo depois do pagamento, e a pontuação costuma subir aos poucos depois disso.

O Cadastro Positivo ajuda mesmo?

Ajuda, porque registra os pagamentos que você faz em dia, e não só os atrasos. A inclusão é automática desde a Lei Complementar 166/2019, mas você pode conferir sua situação no site dos birôs.

Por que meu score é diferente em cada site?

Porque cada birô de crédito usa seu próprio modelo e suas próprias fontes de dados. Por isso a nota pode variar de um para outro.