Lance no consórcio: tipos e como aumentar as chances de contemplação

Lance no consórcio é a oferta de antecipar parte do valor da sua cota para ser contemplado antes do sorteio. Na assembleia, quem oferece o maior lance, conforme a regra do grupo, recebe a carta de crédito. Os tipos mais comuns são o lance livre, o lance fixo e o lance embutido, e cada grupo define como eles são apurados.

Como o lance funciona na prática

Todo mês, a administradora faz uma assembleia. Primeiro acontece o sorteio. Depois, se ainda houver dinheiro no fundo comum para mais contemplações, são apurados os lances. Vence quem ofereceu o maior percentual (ou valor, conforme o contrato), até o limite de cartas disponíveis naquele mês.

Se você vence, o valor do lance é usado para abater o seu saldo devedor. Isso pode reduzir o valor das parcelas restantes ou o número de parcelas, de acordo com o que o contrato permite e com a sua escolha.

Se você não vence, não paga nada. O lance só é cobrado de quem é contemplado.

Tipos de lance

Nem todo grupo aceita todos os tipos. Os percentuais, limites e critérios de desempate estão no contrato e no regulamento do grupo.

Lance embutido: exemplo ilustrativo

Imagine uma carta de R$ 200 mil. O grupo permite embutir até 25% da carta no lance. Você oferece um lance de 30%: 25% (R$ 50 mil) vêm da própria carta e 5% (R$ 10 mil) do seu bolso.

• Se você for contemplado, a carta disponível para comprar fica em R$ 150 mil.
• Seu saldo devedor cai pelo valor total do lance (R$ 60 mil), conforme a regra do contrato.

Os números são apenas ilustrativos. O percentual máximo de embutido varia por administradora e grupo.

Como calcular o valor do lance

O lance costuma ser expresso em percentual da carta ou em número de parcelas. Pergunte à administradora qual base ela usa: o valor da carta, o saldo devedor ou o total do plano. Essa diferença muda muito o valor em reais.

Exemplo ilustrativo: em uma carta de R$ 80 mil, um lance de 30% sobre o valor da carta equivale a R$ 24 mil. Se a base for o total do plano, com taxa de administração incluída, o valor em reais será maior.

Como aumentar suas chances de contemplação

1. Estude o histórico do grupo. Peça à administradora os percentuais dos lances vencedores nas últimas assembleias. Isso mostra o "preço" de uma contemplação naquele grupo.
2. Prefira grupos com mais contemplações por mês. Quanto mais cartas por assembleia, maiores as chances por sorteio e por lance.
3. Combine recursos. Dinheiro guardado, lance embutido e, no imóvel, FGTS podem somar um lance maior.
4. Fique em dia. Só concorre quem está com as parcelas pagas. Atraso tira você da assembleia.
5. Oferte com consistência. Ofertar todo mês, ajustando com base no histórico, costuma dar mais resultado do que apostar uma vez só.
6. Use o lance fixo quando o grupo tiver pouca concorrência nessa modalidade.
7. Entre em grupo em andamento. Grupos com tempo de existência já mostram um padrão de lances e têm cotas que podem ter menos concorrência.

Atenção: ninguém pode garantir sua contemplação. Vendedor que promete "contemplação no mês que vem" está descumprindo as regras. Fuja dessa promessa.

Erros comuns com lance

• Dar lance com dinheiro que fará falta. O lance não volta para o caixa da sua casa. Mantenha uma reserva de emergência.
• Não saber se o lance reduz prazo ou parcela. Isso muda seu orçamento nos próximos anos.
• Esquecer que a carta embutida fica menor. Confira se ela ainda compra o bem que você quer.
• Pegar empréstimo caro para dar lance. Juros altos podem anular a economia do consórcio. Se for usar crédito, compare o CET antes.
• Ignorar a análise de crédito. Ser contemplado por lance não libera a carta automaticamente. A administradora ainda analisa renda e garantias.

E se eu não quiser esperar nem dar lance?

Uma alternativa é comprar uma cota que já foi contemplada. Você paga um ágio ao dono da carta, assume as parcelas restantes e, com a anuência da administradora, usa o crédito. Veja como fazer isso com segurança no guia sobre carta de consórcio contemplada.

Para entender o consórcio do começo, leia consórcio: o que é e como funciona. E, se quiser simular uma cota com lance, fale com a Cash Certo pela página de consórcio.

Perguntas frequentes

O lance é devolvido se eu não for contemplado?

Você não paga o lance se não for contemplado. O valor só é cobrado de quem vence a apuração. Quem perde continua concorrendo nos meses seguintes normalmente.

Posso dar lance todo mês?

Sim, desde que esteja com as parcelas em dia e o grupo permita. Muitas pessoas ofertam todo mês, ajustando o percentual conforme o histórico de lances vencedores.

Posso usar o FGTS para dar lance?

No consórcio de imóvel residencial, o FGTS pode ser usado no lance quando você e o imóvel atendem às regras do FGTS, como não ter outro imóvel financiado pelo SFH na mesma região. Confira as condições atuais na Caixa.

O que acontece em caso de empate no lance?

O critério de desempate está no regulamento do grupo. Em geral, usa-se a ordem do sorteio da própria assembleia ou outro critério definido em contrato.

Lance embutido vale a pena?

Vale quando você não tem reserva e pode comprar um bem um pouco mais barato. Lembre que a carta fica menor e você continua pagando sobre o valor original contratado.