Consórcio ou financiamento: qual escolher para carro ou imóvel

Consórcio ou financiamento depende de uma pergunta: você precisa do bem agora ou pode esperar? O financiamento entrega o carro ou o imóvel logo após a aprovação do crédito, mas cobra juros, e o custo total costuma ser bem maior. O consórcio não tem juros e sai mais barato no total, mas você só recebe a carta de crédito quando for contemplado, por sorteio ou lance.

A diferença principal em uma frase

No financiamento, o banco empresta o dinheiro hoje e você devolve com juros. No consórcio, você junta dinheiro com um grupo e recebe o crédito em algum momento do prazo, pagando taxa de administração em vez de juros.

Comparação lado a lado

Exemplo ilustrativo: carro de R$ 60 mil

Os números abaixo são apenas ilustrativos, para mostrar o raciocínio. Taxas reais variam muito conforme a instituição, seu perfil e o momento.

Financiamento ilustrativo: entrada de R$ 12 mil, R$ 48 mil financiados em 48 meses, com juros de 1,8% ao mês.

• Parcela aproximada: R$ 1.500
• Total pago nas parcelas: cerca de R$ 72.100
• Total com a entrada: cerca de R$ 84.100

Consórcio ilustrativo: carta de R$ 60 mil em 60 meses, com taxa de administração de 14% e fundo de reserva de 2%, sem entrada.

• Total a pagar: R$ 69.600 (sem considerar reajuste e seguro)
• Parcela aproximada: R$ 1.160

No exemplo, o consórcio custa bem menos no total. Mas há um detalhe: no financiamento você dirige o carro no primeiro mês. No consórcio, pode ser no primeiro ou no sexagésimo. E, com o reajuste anual, a parcela e a carta sobem ao longo do tempo.

Quando o financiamento faz mais sentido

• Você precisa do bem agora: o carro é instrumento de trabalho ou o aluguel pesa demais.
• Você já tem uma boa entrada, o que reduz o valor financiado e os juros.
• Você conseguiu uma taxa baixa, como em linhas com garantia ou programas habitacionais.
• O custo total, medido pelo CET, ficou próximo do que você pagaria no consórcio.

Sempre compare pelo Custo Efetivo Total (CET), que soma juros, tarifas, impostos e seguros. É o número que o Banco Central exige que as instituições informem. Para entender melhor o conceito, veja nossa página sobre taxas e CET.

Quando o consórcio faz mais sentido

• Você pode esperar meses ou anos para comprar.
• Quer evitar juros e pagar menos no total.
• Tem disciplina para manter a parcela por todo o prazo.
• Tem uma reserva que pode virar lance e antecipar a contemplação.
• Planeja um objetivo de médio prazo: trocar de carro, comprar o primeiro imóvel, construir.

Se você ainda está entendendo o básico, comece pelo guia completo consórcio: o que é e como funciona.

Para imóvel, a conta muda?

No imóvel, os prazos são longos e o efeito dos juros é enorme. Por isso o consórcio costuma ficar bem mais barato no total. Por outro lado:

• o financiamento imobiliário pode ter taxas menores que outras linhas de crédito, principalmente em programas habitacionais;
• o FGTS pode ser usado nos dois, conforme as regras da Caixa;
• no consórcio, a espera pela contemplação pode significar mais anos pagando aluguel.

Uma conta simples ajuda: some o aluguel que você pagaria enquanto espera a contemplação e compare com a diferença de custo entre os dois. Se o aluguel acumulado engolir a economia do consórcio, o financiamento pode valer mais.

Existe um meio-termo?

Sim. Há três caminhos intermediários:

1. Consórcio com lance. Se você tem parte do valor guardado, pode usá-la como lance para tentar ser contemplado logo. Explicamos em lance no consórcio.
2. Carta contemplada. Você compra a cota de alguém que já foi contemplado, paga um ágio e assume as parcelas restantes. Recebe o crédito mais rápido, mas o custo sobe por causa do ágio.
3. Entrada maior no financiamento. Juntar mais antes de financiar reduz os juros totais.

Erros comuns ao decidir

• Comparar só a parcela. Uma parcela menor não significa custo menor. Compare o total.
• Esquecer o reajuste do consórcio. A carta e a parcela sobem todo ano.
• Ignorar o CET do financiamento. A taxa de juros anunciada não mostra tudo.
• Contar com contemplação rápida. No sorteio, não há data garantida.
• Comprometer renda demais. Deixe folga no orçamento para imprevistos.

Checklist para escolher

• Em quanto tempo eu preciso do bem?
• Quanto tenho de entrada ou de lance?
• Qual é o CET do financiamento oferecido?
• Qual é o custo total do consórcio (taxa de administração, fundo de reserva, seguro)?
• Quanto vou gastar enquanto espero (aluguel, transporte)?
• A parcela cabe no orçamento mesmo com reajuste?

Perguntas frequentes

Consórcio é sempre mais barato que financiamento?

No custo total, quase sempre, porque não tem juros. Mas, se você considerar o que gasta enquanto espera a contemplação, como aluguel, e se o financiamento tiver CET baixo, a diferença pode diminuir bastante.

Dá para quitar o financiamento antes e economizar?

Sim. A lei garante o direito de antecipar parcelas com redução proporcional dos juros. Isso diminui o custo total do financiamento.

Posso trocar de financiamento para consórcio no meio do caminho?

Não existe conversão direta. Você teria de quitar ou manter o financiamento e entrar em um grupo de consórcio separado. Faça a conta com cuidado antes.

Qual exige mais análise de crédito?

Os dois analisam. No financiamento, a análise vem antes de liberar o dinheiro. No consórcio, você entra no grupo e a análise acontece na contemplação, para liberar a carta de crédito.