Seguro funeral e assistência funeral: como funcionam e o que cobrem

Seguro funeral é um seguro, regulado pela SUSEP, que paga as despesas do funeral de uma pessoa segurada até um limite contratado, seja organizando o serviço diretamente, seja reembolsando a família. Assistência funeral é um serviço parecido, geralmente incluído em outro produto (como um seguro de vida), em que uma central 24 horas organiza o velório, o sepultamento ou a cremação. Os dois evitam que a família tenha que pagar tudo de uma vez num momento difícil.

Este guia explica as diferenças, o que costuma estar incluído, o que fica de fora e como acionar a cobertura sem perder o direito ao reembolso.

Seguro funeral, assistência funeral e plano funerário

Os três nomes aparecem no mercado e confundem muita gente.

Comparamos em detalhe o plano funerário e o seguro funeral em plano funerário x seguro funeral.

Como funciona o seguro funeral

O seguro funeral tem as mesmas peças de outros seguros de pessoas:

• Segurado: a pessoa cujo funeral está coberto. Pode ser só o titular ou também familiares.
• Prêmio: o valor mensal ou anual pago.
• Capital ou limite: o valor máximo que a seguradora paga pelo funeral.
• Carência: o período inicial em que a cobertura ainda não vale, em geral para morte natural.

Ao acontecer a morte de um segurado, a família tem dois caminhos, conforme o contrato:

1. Prestação de serviço: a família liga para a central e a seguradora, por meio de uma empresa de assistência, organiza tudo com uma funerária da rede.
2. Reembolso: a família contrata a funerária, paga e depois pede o reembolso apresentando notas fiscais, até o limite do contrato.

O primeiro caminho é o mais prático. O segundo exige guardar todos os comprovantes e pode ter limites diferentes.

Como funciona a assistência funeral

A assistência funeral costuma vir "de brinde" em seguros de vida, seguros de acidentes pessoais, alguns seguros residenciais e produtos vinculados a cartões ou contas. Funciona assim:

• Existe uma central de atendimento 24 horas.
• A família liga, informa o falecimento e os dados do segurado.
• A central contrata e paga a funerária, dentro do limite do serviço.
• Despesas acima do limite ficam com a família.

O detalhe importante: muita gente tem assistência funeral e nem sabe. Antes de pagar por um seguro novo, confira seus seguros de vida, os do trabalho (seguro em grupo) e os produtos do seu banco. Seguros de vida muitas vezes incluem essa assistência.

O que o seguro funeral costuma cobrir

Os itens variam por contrato, mas é comum encontrar:

Alguns contratos incluem ainda cesta básica, auxílio em dinheiro para despesas imediatas ou acompanhamento psicológico para a família. São extras: confira se estão na sua apólice.

O que normalmente fica de fora

• Despesas acima do limite contratado.
• Itens fora do padrão (urna especial, flores além do previsto, buffet).
• Jazigo perpétuo e taxas de manutenção do jazigo da família.
• Morte durante a carência, quando aplicável.
• Pessoas que não estão incluídas como seguradas.
• Funeral feito sem acionar a central, quando o contrato só prevê prestação de serviço e não reembolso.

O último ponto é o que mais gera frustração: a família, no susto, contrata uma funerária qualquer e depois descobre que o contrato não reembolsa. Leia as condições antes de precisar.

Carência

A carência é comum no seguro funeral, principalmente para morte natural. Morte por acidente costuma ter carência zero. Os prazos variam, então pergunte e confira nas condições gerais, especialmente se você está incluindo pais ou avós com mais idade.

Quem pode ser incluído

Há seguros funeral individuais e familiares. No familiar, é comum incluir cônjuge, filhos até certa idade e, em alguns planos, pais e sogros, com limites de idade na entrada e preço ajustado. Explicamos as regras mais comuns em assistência funeral familiar: quem pode ser incluído.

Exemplo ilustrativo

Exemplo com números hipotéticos. A família de Rosa tem um seguro funeral familiar com limite de R$ 7.000 por evento, com prestação de serviço e reembolso.

Cenário 1: aciona a central.

• A central organiza velório, urna padrão, coroa, carro funerário e sepultamento.
• Custo total do serviço: R$ 6.200.
• A família não paga nada, porque ficou dentro do limite.

Cenário 2: contrata a funerária por conta própria.

• A família paga R$ 8.500, incluindo uma urna fora do padrão.
• Pede reembolso com notas fiscais.
• Recebe até R$ 7.000, se o contrato permitir reembolso.
• Fica com R$ 1.500 de diferença.

Quer ter uma ideia do que entra na conta de um funeral? Veja quanto custa um funeral e como se planejar.

Como acionar o seguro funeral: passo a passo

1. Antes de contratar qualquer funerária, ligue para a central 24 horas que está na apólice, no cartão do seguro ou no site da seguradora.
2. Tenha em mãos: nome e CPF do falecido, CPF do titular, número da apólice (se tiver), local onde o corpo está e cidade do sepultamento.
3. Informe a causa da morte, se natural ou acidental, e se há declaração de óbito emitida pelo médico ou pelo IML.
4. Combine os detalhes com a funerária indicada: horário, sala de velório, sepultamento ou cremação.
5. Pergunte o que está fora do limite antes de aceitar qualquer item adicional.
6. Se for pedir reembolso, guarde notas fiscais e recibos em nome de quem pagou e peça a lista de documentos à seguradora.

Cuidados ao contratar

• Confirme o registro da seguradora e do corretor no site da SUSEP.
• Peça as condições gerais e leia carência, limite, abrangência (municípios atendidos) e regras de reembolso.
• Veja o limite de translado se a família pretende sepultar em outra cidade, comum para quem mora em BH e tem raízes no interior.
• Compare o preço por pessoa incluída, não só o preço total.
• Confira se já tem assistência funeral em outro seguro antes de contratar mais um.
• Conte para a família que o seguro existe e onde está o telefone da central.

Erros comuns

• Deixar o seguro só no conhecimento do titular. Se ninguém sabe, ninguém aciona.
• Escolher um limite baixo e descobrir que ele não cobre nem o básico na sua cidade.
• Incluir os pais sem ver a carência e o limite de idade.
• Pagar dois produtos para a mesma coisa (seguro funeral e plano funerário) sem perceber.

Cuidado com golpes

No momento da perda, golpistas abordam famílias em hospitais ou pelo telefone oferecendo "liberar" seguros ou serviços mediante pagamento antecipado. Seguradora séria não cobra taxa para pagar indenização ou prestar serviço contratado. Confirme sempre pelo telefone oficial.

Um lembrete

A Cash Certo é correspondente bancário e não vende seguros no momento. Este conteúdo é educativo. Seguro funeral é regulado pela SUSEP e deve ser contratado com seguradora autorizada ou corretor registrado. Se você teve uma despesa inesperada e quer entender opções de crédito, como o empréstimo pessoal, sujeito a análise de crédito, compare sempre o CET em taxas e CET e fale com a gente pelo WhatsApp (31) 3658-5777.

Perguntas frequentes

Qual a diferença entre seguro funeral e assistência funeral?

O seguro funeral é um seguro próprio, com capital e prêmio definidos. A assistência funeral costuma ser um serviço incluído em outro seguro, como o de vida, prestado por uma central 24 horas até um limite.

O seguro funeral paga em dinheiro?

Depende do contrato. Alguns só prestam o serviço por meio da rede da seguradora; outros reembolsam a família mediante notas fiscais, até o limite. Há produtos que pagam um valor em dinheiro, mas isso precisa estar previsto.

Posso escolher a funerária?

Na prestação de serviço, a central indica uma funerária da rede. Se o contrato prevê reembolso, você pode contratar outra, mas recebe só até o limite e precisa das notas fiscais.

Seguro funeral tem carência?

Muitos têm carência para morte natural, e muitos não têm para morte acidental. Confira nas condições gerais, principalmente ao incluir familiares mais velhos.

Quem regula o seguro funeral?

A SUSEP, que fiscaliza seguradoras e corretores. Já o plano funerário vendido por funerárias não é seguro e segue regras próprias, como a Lei nº 13.261/2016.