Seguro auto: coberturas, franquia e como o preço é calculado

Seguro auto é um contrato em que você paga um prêmio anual (à vista ou parcelado) e a seguradora indeniza danos ao seu carro, a terceiros e, se contratado, aos passageiros, conforme as coberturas escolhidas. O preço é calculado pelo risco: perfil do motorista, modelo do carro, local onde ele fica, uso, histórico de sinistros, coberturas e valor da franquia.

Este guia explica cada peça do contrato para você entender uma cotação, comparar propostas e não descobrir uma surpresa só na hora do sinistro.

Como funciona o seguro auto

O seguro auto costuma ter vigência de um ano. Nesse período, se acontecer um evento coberto (batida, roubo, alagamento, por exemplo), você avisa a seguradora, ela analisa e paga o conserto, a indenização ou o dano ao terceiro, de acordo com o contrato.

Termos que aparecem em toda apólice:

• Prêmio: o preço do seguro.
• Sinistro: o evento que gera o pedido de indenização.
• Franquia: a parte do prejuízo que fica com você em danos parciais ao carro.
• Indenização integral (perda total): quando o reparo fica caro demais em relação ao valor do carro, ou ele é roubado e não recuperado.
• Bônus: desconto na renovação para quem não usou o seguro.
• Questionário de perfil: as respostas sobre quem dirige, onde o carro fica e como ele é usado.

O seguro auto é regulado pela SUSEP. Contrate sempre com seguradora autorizada, diretamente ou por corretor registrado. Os registros podem ser consultados no site da SUSEP.

Quais são as coberturas do seguro auto

Coberturas para o seu carro

Coberturas para terceiros (RCF-V)

A Responsabilidade Civil Facultativa de Veículos paga danos que você causar a outras pessoas, dividida em:

• Danos materiais: o carro, a moto, o muro ou o poste do terceiro.
• Danos corporais: ferimentos e despesas de outras pessoas.
• Danos morais: quando contratado, conforme limite.

Você escolhe o limite de cada item. Um limite baixo é uma armadilha: se você bater num carro caro e o dano passar do limite, a diferença sai do seu bolso. Pense nisso antes de economizar aqui.

APP (Acidentes Pessoais de Passageiros)

Paga indenização por morte ou invalidez dos ocupantes do carro em acidente, até o limite contratado por passageiro.

Assistências e extras

• Guincho (com limite de quilômetros).
• Carro reserva (com número de dias).
• Vidros, faróis, retrovisores e lanternas.
• Chaveiro, pane seca, troca de pneu.
• Martelinho de ouro e reparos pequenos.

Esses extras encarecem o seguro. Escolha os que você realmente usaria.

Como funciona a franquia

A franquia é o valor que você paga quando o carro sofre um dano parcial e você aciona o seguro. Se o conserto custa menos que a franquia, não compensa acionar.

Exemplo ilustrativo: franquia de R$ 3.000 e conserto de R$ 7.000. Você paga R$ 3.000 à oficina e a seguradora paga R$ 4.000. Se o conserto fosse de R$ 2.500, você pagaria tudo e não acionaria o seguro.

Em perda total, roubo ou furto sem recuperação, a franquia não costuma ser descontada. Nos danos a terceiros, também não há franquia para você: a seguradora paga o terceiro até o limite contratado.

Explicamos como escolher em detalhe em franquia do seguro auto.

Perda total: quando acontece

Em geral, a seguradora considera perda total quando o custo do reparo atinge um percentual alto do valor do veículo, comumente 75%, conforme as condições gerais. Também é indenização integral o roubo ou furto sem recuperação no prazo do contrato.

O valor pago depende da modalidade:

• Valor de mercado referenciado: a indenização segue uma tabela de referência (como a FIPE) na data do sinistro, multiplicada pelo fator de ajuste que você contratou (por exemplo, 100%).
• Valor determinado: um valor fixo combinado na apólice, independente da tabela.

Como o preço do seguro auto é calculado

Cada seguradora usa seu próprio cálculo, mas os fatores abaixo pesam em todas.

Bônus: o desconto de quem não usa

A cada ano sem sinistro indenizado, você sobe uma classe de bônus, geralmente numa escala de 0 a 10. Cada sinistro faz você descer. O bônus é do segurado e pode ser levado para outra seguradora na renovação. Por isso, antes de acionar o seguro para um dano pequeno, compare o valor do conserto com a franquia e com o desconto de bônus que você perderia.

O questionário de perfil precisa ser verdadeiro

Responder que o carro dorme na garagem quando fica na rua, ou esconder que um filho de 19 anos dirige, deixa o seguro mais barato agora e pode custar a indenização depois. Informação falsa que agrave o risco pode levar à perda do direito à indenização. Se algo mudar durante a vigência, como endereço ou condutor, avise a seguradora.

Exemplo ilustrativo de comparação

Exemplo com números hipotéticos, para mostrar como comparar:

A proposta B parece mais barata, mas tem franquia maior, limites menores para terceiros e indeniza só 90% da tabela em perda total. A diferença de R$ 400 no ano pode sair cara num único acidente.

Checklist para comparar cotações

1. Mesmas coberturas e mesmos limites em todas as propostas.
2. Mesmo tipo de franquia e valor anotado.
3. Fator de ajuste (100% ou outro) ou valor determinado.
4. Limites de RCF-V para danos materiais, corporais e morais.
5. Assistências: quilometragem do guincho e dias de carro reserva.
6. Rede de oficinas e se você pode escolher oficina.
7. Forma de pagamento e se o parcelamento tem juros.
8. Registro da seguradora e do corretor na SUSEP.

Carro financiado ou dado em garantia

Se o carro está alienado a um banco, a apólice geralmente indica o credor, e em perda total a indenização pode ir primeiro para quitar a dívida. Detalhamos isso em seguro auto para carro financiado. Quem usa o carro como garantia num empréstimo com garantia de veículo também deve entender essas regras.

Proteção veicular não é seguro

Associações e cooperativas oferecem "proteção veicular" com mensalidade baixa. O modelo é diferente do seguro e tem regras próprias. Antes de trocar, leia proteção veicular x seguro auto.

Erros comuns

• Escolher o limite mínimo de danos a terceiros para economizar.
• Mentir no questionário de perfil.
• Acionar o seguro para danos menores que a franquia, ou perto dela, e perder bônus.
• Esquecer de renovar e perder o bônus acumulado.
• Não ler o que a cobertura de fenômenos da natureza inclui, importante em cidades com alagamentos em época de chuva, como BH.

Um lembrete

A Cash Certo é correspondente bancário e não vende seguros no momento. Este conteúdo é educativo. Para contratar seguro auto, procure uma seguradora autorizada ou um corretor registrado na SUSEP. Para dúvidas sobre crédito, fale com a gente pelo WhatsApp (31) 3658-5777.

Perguntas frequentes

O seguro auto é obrigatório?

O seguro auto (facultativo) não é obrigatório para o carro particular. Ele é obrigatório na prática em alguns contratos, como certos financiamentos, mas nesse caso você pode escolher a seguradora. Verifique sempre as regras do seu contrato.

O seguro cobre o carro se outra pessoa estiver dirigindo?

Em geral, sim, desde que o motorista seja habilitado e o perfil informado seja verdadeiro. Se um condutor frequente não foi declarado, a seguradora pode questionar a indenização.

Quando a franquia não é cobrada?

Em geral, não há franquia em indenização integral (perda total, roubo e furto sem recuperação) nem nos danos pagos a terceiros. Vidros e outros itens podem ter franquia própria.

Posso transferir meu bônus para outra seguradora?

Sim. O bônus é do segurado e pode ser levado na renovação, desde que não haja intervalo longo sem seguro. Peça a declaração de bônus à seguradora atual.

Seguro auto cobre alagamento?

A cobertura compreensiva costuma incluir fenômenos da natureza, como alagamento e queda de árvore, mas não é regra. Confira nas condições gerais se o item está incluído.