Taxa de administração do consórcio, fundo de reserva e reajuste

A taxa de administração do consórcio é o valor que a administradora cobra para gerir o grupo, calculado como um percentual sobre a carta de crédito e diluído nas parcelas. Além dela, o custo real inclui o fundo de reserva (quando previsto), o seguro (quando exigido) e o reajuste anual da carta. Some tudo antes de comparar consórcios ou de comparar consórcio com financiamento.

O que compõe a parcela do consórcio

Cada parcela costuma ter estas partes:

O fundo comum é o "dinheiro do bem". Os outros itens são o custo de participar.

Taxa de administração

É o principal custo do consórcio. Ela aparece como um percentual total do valor da carta, por exemplo 12%, 16% ou 20%, dividido ao longo do prazo.

Pontos importantes:

• Não há teto fixo em lei. O Superior Tribunal de Justiça firmou entendimento, na Súmula 538, de que as administradoras têm liberdade para definir a taxa de administração. Por isso os valores variam bastante entre empresas e grupos.
• Olhe o percentual total, não o mensal. Uma taxa de 15% em 60 meses pesa mais por mês do que 15% em 200 meses, mas o total sobre a carta é o mesmo.
• Pode haver taxa antecipada. Alguns contratos cobram parte da taxa nas primeiras parcelas. Isso deixa as parcelas iniciais mais caras.
• Compare em reais. Multiplique o percentual pelo valor da carta para ver quanto você vai pagar de fato.

Fundo de reserva

O fundo de reserva é um percentual cobrado para cobrir situações como atraso de parcelas de outros participantes ou insuficiência de recursos no grupo. Ele é previsto no contrato e nem todo grupo tem.

• O percentual costuma ser pequeno, mas soma no custo total.
• No encerramento do grupo, o saldo que sobrar no fundo de reserva é devolvido aos participantes, de forma proporcional, conforme o contrato.
• Pergunte se a administradora usa o fundo para outras finalidades previstas no regulamento.

Seguro

Muitos grupos exigem ou oferecem seguro de vida prestamista, que quita o saldo devedor se o participante falecer ou, em alguns casos, ficar inválido. Pode ser cobrado como percentual sobre o saldo devedor. Seguros são regulados pela SUSEP. Confira:

• se o seguro é obrigatório no grupo;
• quanto custa por mês e como ele é calculado;
• quais situações ele cobre.

Reajuste da carta e das parcelas

A carta de crédito é corrigida, em geral, uma vez por ano, para acompanhar o preço do bem. As parcelas acompanham o reajuste. O índice está no contrato. Exemplos comuns:

• Imóveis: índices da construção civil, como o INCC, ou índices de inflação.
• Veículos: variação do preço do bem de referência ou índice de inflação.
• Serviços: índice de inflação definido no contrato.

O reajuste não é "custo extra" no sentido de lucro da administradora: ele mantém o poder de compra da carta. Mas pesa no seu orçamento, porque a parcela sobe. E, depois de contemplado, o seu saldo devedor continua sendo reajustado.

Exemplo ilustrativo de custo total

Os números a seguir são ilustrativos e não representam condição de nenhuma administradora. Carta de R$ 150 mil, prazo de 180 meses, taxa de administração de 18% e fundo de reserva de 2%.

Agora imagine reajuste de 5% ao ano (também ilustrativo). Após o primeiro ano, a parcela passaria para cerca de R$ 1.050. Após cinco anos de reajustes semelhantes, ficaria perto de R$ 1.280. Planeje o orçamento com essa folga.

Como comparar dois consórcios

1. Coloque as duas propostas com o mesmo valor de carta e mesmo prazo.
2. Calcule a taxa de administração em reais e some o fundo de reserva.
3. Inclua o seguro, se houver.
4. Verifique o índice de reajuste e a data em que ele é aplicado.
5. Veja se há taxa antecipada ou outras cobranças, como taxa de transferência ou de registro de garantia.
6. Pergunte as regras de lance e o número de contemplações por mês.

Uma taxa um pouco menor pode não compensar se o grupo tiver poucas contemplações e você precisar do bem em prazo razoável.

Custos que aparecem depois da contemplação

Ao usar a carta, podem surgir despesas que não estão na parcela:

• avaliação do imóvel (laudo) ou vistoria do veículo;
• registro da alienação fiduciária em cartório ou no órgão de trânsito;
• ITBI e escritura, no caso de imóvel;
• taxa de transferência de cota, se você vender ou comprar uma carta.

Pergunte por essas despesas antes de assinar. Se você está pensando em comprar uma carta já contemplada, veja o passo a passo em carta contemplada para imóvel.

Erros comuns

• Comparar só a parcela. Parcela baixa com prazo longo pode esconder custo total alto.
• Ignorar a taxa antecipada. As primeiras parcelas podem ser maiores do que você esperava.
• Esquecer o reajuste. A parcela de hoje não é a de daqui a cinco anos.
• Não ler a cláusula de desistência. Há descontos e multas se você sair do grupo.

Para entender o consórcio do começo, veja consórcio: o que é e como funciona. Para comparar com crédito com juros, leia consórcio ou financiamento.

Perguntas frequentes

Existe limite para a taxa de administração do consórcio?

Não há um teto fixo em lei. O STJ, na Súmula 538, reconheceu que as administradoras podem definir livremente a taxa. Por isso, compare as propostas em reais, sempre com o mesmo valor de carta e prazo.

O fundo de reserva é devolvido?

Em geral, sim. No encerramento do grupo, o saldo que sobrar no fundo de reserva é rateado entre os participantes, conforme as regras do contrato.

O reajuste continua depois que eu for contemplado?

Sim. O saldo devedor continua sendo corrigido pelo índice do contrato até a quitação. Por isso a parcela pode subir mesmo depois que você já está com o bem.

Quem fiscaliza as taxas do consórcio?

O Banco Central fiscaliza as administradoras de consórcio. Em caso de cobrança indevida, você pode reclamar na própria administradora, no Banco Central e no Procon.