Franquia do seguro auto: o que é e como escolher a sua

Franquia do seguro auto é a parte do prejuízo que fica com você quando o carro sofre um dano parcial e você aciona o seguro. Se o conserto custa R$ 6.000 e a franquia é de R$ 2.500, você paga R$ 2.500 e a seguradora paga o resto. Para escolher, compare quanto você economiza no prêmio com uma franquia maior e quanto conseguiria pagar de uma vez se batesse o carro.

Como a franquia funciona na prática

A franquia funciona como uma "participação obrigatória" do segurado nos danos parciais ao próprio carro. Ela existe para que o seguro não seja acionado por qualquer arranhão, o que deixaria o preço mais alto para todos.

Exemplos ilustrativos com franquia de R$ 3.000:

Quando a franquia é cobrada e quando não é

Costuma ser cobrada:

• Colisão com dano parcial ao seu carro.
• Danos parciais por fenômenos da natureza, como queda de árvore ou alagamento, quando cobertos.
• Danos parciais em tentativa de roubo ou em roubo com recuperação do carro danificado, conforme o contrato.

Em geral não é cobrada:

• Perda total (indenização integral).
• Roubo ou furto sem recuperação do carro.
• Danos que você causa a terceiros: a seguradora paga o terceiro dentro do limite da cobertura de RCF-V, sem franquia para você.

Itens com franquia própria:

Vidros, faróis, lanternas e retrovisores costumam ter uma franquia específica, bem menor, definida na cobertura de vidros. Confira na apólice.

E se o culpado foi o outro motorista?

Se o outro motorista for o culpado e tiver seguro com cobertura para terceiros, você pode ser indenizado pelo seguro dele, sem pagar a sua franquia. Se você preferir acionar o seu seguro para agilizar, paga a franquia e depois pode cobrar esse valor do causador, de forma amigável ou na Justiça. Boletim de ocorrência, fotos e dados das testemunhas ajudam muito.

Tipos de franquia

Cada seguradora define os valores. Algumas mostram a franquia como um valor fixo; outras, como percentual do valor do carro. Pergunte qual é o valor em reais em cada proposta.

Como escolher a franquia: uma conta simples

Faça a conta em três passos.

1. Veja a diferença de prêmio. Quanto você economiza por ano escolhendo uma franquia maior?
2. Veja a diferença de franquia. Quanto a mais você pagaria em cada sinistro?
3. Divida. Diferença de franquia dividida pela economia anual mostra quantos anos sem bater você precisa para "empatar".

Exemplo ilustrativo

Exemplo com números hipotéticos:

• Economia no prêmio: R$ 350 por ano.
• Diferença de franquia: R$ 3.400.
• Empate: R$ 3.400 dividido por R$ 350 dá cerca de 9,7 anos.

Ou seja, só compensaria se você ficasse quase dez anos sem acionar o seguro para dano parcial. Com essa diferença, a franquia normal parece melhor. Se a economia fosse de R$ 900 por ano, o empate cairia para menos de quatro anos, e a majorada poderia valer a pena para quem bate pouco.

Outras perguntas para decidir

• Eu teria esse dinheiro guardado? Franquia de R$ 6.000 sem reserva vira dívida. E pegar um crédito caro para pagar franquia acaba anulando a economia.
• Quantas vezes já acionei o seguro? Seu histórico é o melhor indicador.
• Onde o carro fica e por onde roda? Rua, trânsito pesado e muitas viagens aumentam o risco de batidas.
• Qual o valor do carro? Em carros mais baratos, a franquia majorada pode ficar perto do valor de um reparo comum, e o seguro quase não ajuda em danos parciais.

Franquia e bônus: quando não vale acionar

Mesmo com reparo acima da franquia, acionar o seguro pode fazer você perder classe de bônus e pagar mais na renovação. Antes de acionar:

1. Peça orçamento na oficina.
2. Desconte a franquia.
3. Pergunte ao corretor quanto a perda de bônus aumentaria o prêmio do próximo ano.
4. Se o que você recebe é pouco maior que o aumento futuro, pode não valer.

Exemplo ilustrativo: reparo de R$ 4.000 com franquia de R$ 3.000. A seguradora pagaria R$ 1.000, mas a perda de bônus poderia encarecer a renovação em um valor parecido. Nesse caso, pagar do bolso pode ser melhor.

Erros comuns

• Escolher a franquia majorada só olhando o preço do seguro.
• Não perguntar o valor da franquia em reais.
• Esquecer que vidros e faróis têm franquia própria.
• Acionar o seguro por danos pequenos e perder bônus.
• Não registrar boletim de ocorrência quando o outro motorista é culpado.

Para entender o seguro auto completo

A franquia é só uma peça. Veja coberturas, perda total, bônus e o que pesa no preço no guia de seguro auto. Se o carro é financiado ou está em garantia, leia também seguro auto para carro financiado.

A Cash Certo é correspondente bancário e não vende seguros no momento. Este conteúdo é educativo. Seguro auto é regulado pela SUSEP e deve ser contratado com seguradora autorizada ou corretor registrado. Se precisar entender opções de crédito, como o empréstimo pessoal, sujeito a análise de crédito, fale com a gente pelo WhatsApp.

Perguntas frequentes

Franquia é paga em perda total?

Em geral, não. Na indenização integral, por perda total ou por roubo e furto sem recuperação, a seguradora paga o valor previsto na apólice sem descontar franquia. Confira nas condições gerais.

Quem paga a franquia quando o outro motorista é culpado?

O culpado deve arcar com o prejuízo. Você pode acionar o seguro do terceiro ou o seu; se usar o seu, paga a franquia e depois pode cobrar esse valor do causador.

Posso mudar a franquia no meio da vigência?

Depende da seguradora. Algumas permitem por endosso, com ajuste no prêmio. Normalmente é mais simples fazer a troca na renovação.

Franquia de vidros é a mesma da colisão?

Não. Vidros, faróis, lanternas e retrovisores costumam ter franquia própria, menor, definida na cobertura específica desses itens.