Plano odontológico: o que cobre, carências e quanto vale a pena

Plano odontológico é um contrato regulado pela ANS que cobre, por uma mensalidade, procedimentos básicos de saúde bucal: consultas, limpeza, raio-x, restaurações, tratamento de canal, tratamento de gengiva e extrações, entre outros do rol da agência. Aparelho ortodôntico, implante e clareamento normalmente ficam fora da cobertura obrigatória e só entram se o contrato prever. As carências seguem os limites da Lei nº 9.656/1998: até 24 horas para urgência e até 180 dias para os demais procedimentos.

Conteúdo educativo: a Cash Certo ainda não vende planos odontológicos. A contratação deve ser feita com operadora registrada na ANS ou corretor habilitado.

Como funciona um plano odontológico?

Você paga uma mensalidade e usa dentistas e clínicas da rede credenciada. Em alguns planos existe reembolso para dentista fora da rede, até o limite da tabela da operadora.

O plano odontológico é um produto separado do plano de saúde médico. Ele pode ser contratado sozinho, em conjunto com o plano de saúde ou pela empresa. Mesmo quando vem "junto" com o plano médico, as regras de cobertura são próprias.

Assim como o plano médico, ele pode ser:

• individual ou familiar, contratado direto por você;
• coletivo por adesão, por meio de entidade de classe;
• coletivo empresarial, pela empresa onde você trabalha ou pelo seu CNPJ.

As diferenças de reajuste e cancelamento entre esses tipos são parecidas com as do plano médico; veja em tipos de plano de saúde.

O que o plano odontológico é obrigado a cobrir?

A ANS define um Rol de Procedimentos com a cobertura mínima da segmentação odontológica. De forma geral, ele inclui:

A lista exata muda a cada atualização do rol. Para saber se um procedimento específico está coberto, consulte o rol no site da ANS ou peça à operadora a lista do seu produto.

O que normalmente não é coberto?

• Aparelho ortodôntico: em geral fora do rol obrigatório; alguns planos oferecem como cobertura adicional, com regras próprias.
• Implantes: costumam ficar fora do rol e ser oferecidos só em planos ampliados ou com desconto na rede.
• Clareamento e lentes de contato dental: são estéticos, normalmente sem cobertura.
• Próteses mais complexas e materiais especiais, conforme o contrato.

Explicamos cada caso em plano odontológico cobre aparelho, implante e clareamento?.

Atenção ao "desconto na rede": quando o contrato diz que o implante tem desconto, você paga o tratamento, só que mais barato. Isso não é cobertura.

Carência do plano odontológico

As carências respeitam os limites da Lei nº 9.656/1998:

Na prática, muitas operadoras oferecem carências menores para consultas, limpeza e raio-x, e prazos maiores (dentro do limite) para canal, prótese ou cirurgia. Planos empresariais com muitas vidas costumam ter carência reduzida ou nenhuma. O prazo de cada procedimento precisa estar escrito no contrato.

Se você já tem um plano odontológico e quer trocar, verifique a portabilidade de carências pelas regras da ANS.

Quanto vale a pena? Um método simples

A pergunta certa é: o que eu pagaria no particular em um ano, comparado a 12 mensalidades?

Passo a passo

1. Liste o que você costuma fazer por ano: quantas limpezas, consultas, raio-x.
2. Inclua tratamentos que já sabe que precisa: uma restauração, um canal, uma extração.
3. Peça orçamento particular de um ou dois dentistas para esses itens.
4. Some 12 mensalidades do plano para cada pessoa.
5. Considere a carência: se você precisa do canal agora, o plano pode não cobrir a tempo.

Exemplo ilustrativo

Família com dois adultos e uma criança. Valores apenas para exemplo:

Neste exemplo, ficou quase empatado. Se surgir um canal, o plano passa a compensar. Se a família quase não vai ao dentista, o particular pode sair mais barato. Fazemos essa conta com mais detalhes em plano odontológico x pagar particular.

Como escolher um plano odontológico

1. Confira o registro na ANS da operadora e do produto.
2. Teste a rede. Procure dentistas perto de casa ou do trabalho. Em Belo Horizonte, veja se há clínicas no seu bairro e se atendem urgência no fim de semana.
3. Peça a lista de procedimentos cobertos e de carências, por escrito.
4. Veja se há coparticipação. Alguns planos cobram parte de cada procedimento.
5. Veja as regras de reembolso, se você quer manter seu dentista atual.
6. Pergunte sobre coberturas adicionais (ortodontia, prótese) e se elas têm carência maior.
7. Leia regras de cancelamento e fidelidade. Alguns contratos coletivos preveem multa se você sair antes de 12 meses.

Se o plano é para a família, há pontos específicos sobre crianças: veja plano odontológico para família e crianças.

Reajuste, coparticipação e cancelamento

O plano odontológico também tem reajuste anual, aplicado no mês de aniversário do contrato. Nos planos individuais e familiares, a regra de reajuste deve estar clara no contrato, e a ANS acompanha os índices. Nos coletivos, o percentual é negociado entre a operadora e a empresa ou entidade. Peça o histórico de reajustes dos últimos anos antes de contratar.

Alguns planos odontológicos têm coparticipação: você paga uma parte de cada procedimento usado. Isso reduz a mensalidade, mas pode encarecer o ano de quem usa muito. Faça a conta com a sua frequência de uso.

Sobre cancelamento, confira:

• se existe prazo mínimo de permanência (fidelidade) e multa por saída antecipada, comum em contratos coletivos;
• como pedir o cancelamento (a ANS exige que a operadora ofereça canais para isso, inclusive por telefone e internet);
• o que acontece com um tratamento em andamento se o plano for cancelado.

Plano pela empresa, pelo sindicato ou individual?

Se a sua empresa oferece plano odontológico, normalmente é a opção com melhor custo, porque o valor é negociado para o grupo e às vezes subsidiado. Verifique se dá para incluir dependentes e quanto custa cada um.

Se você é autônomo ou MEI, pode avaliar um plano individual ou um coletivo por adesão ligado à sua categoria. Compare o preço por pessoa, a rede e o histórico de reajustes. Como o plano odontológico costuma ter mensalidade mais baixa que o plano médico, pequenas diferenças de cobertura e de rede pesam mais na decisão do que alguns reais no boleto.

Exemplo ilustrativo: Lúcia (personagem fictícia) trabalha como diarista e é MEI. Ela compara um plano individual com rede perto de casa e um coletivo por adesão com mensalidade um pouco menor, mas com clínicas longe. Escolhe pela rede, porque sabe que, se a clínica for longe, vai acabar não indo.

Erros comuns

• Contratar achando que o implante está coberto, quando é só desconto.
• Não perguntar a carência do canal ou da prótese.
• Escolher plano com rede longe de casa e nunca usar.
• Confundir cartão de desconto odontológico com plano. Cartão de desconto não é plano e não é regulado pela ANS.
• Assinar sem ver o contrato e as condições gerais.

Onde reclamar

Primeiro, protocolo na operadora. Se não resolver, reclame na ANS pelo site ou pelo Disque ANS (0800 701 9656). O Procon também atende questões de consumo.

Perguntas frequentes

Plano odontológico tem carência para limpeza?

Pode ter, até o limite de 180 dias. Muitas operadoras oferecem carência curta ou nenhuma para consulta, limpeza e radiografia. O prazo exato deve estar no contrato.

Plano odontológico cobre canal?

Sim. O tratamento endodôntico (canal) faz parte do rol obrigatório da ANS para a segmentação odontológica, respeitada a carência do contrato.

Plano odontológico cobre siso?

A extração de dente incluso, como o siso, está entre os procedimentos cirúrgicos do rol odontológico. Confirme com a operadora a carência e se o procedimento é feito em consultório ou exige ambiente hospitalar.

Plano de saúde cobre dentista?

O plano de saúde médico não cobre tratamentos odontológicos comuns. Para isso existe o plano odontológico, que é um contrato separado, mesmo quando vendido junto.

A Cash Certo vende plano odontológico?

Não. A Cash Certo ainda não vende planos odontológicos, de saúde ou telemedicina. Este conteúdo é educativo.